Само понятие реструктуризация понимает под собой пересмотр условий по существующему договору. Когда у заёмщика возникают серьёзные проблемы, например:
- Временные проблемы со здоровьем, из-за которых заёмщик теряет основной доход (например, пребывание в больнице), инвалидность или смерть клиента;
- Изменение семейного статуса, которое может повлиять на семейный бюджет;
- Стихийные бедствия;
- Увольнение или сокращение с основного места работы.
Банк принимает решение помочь заёмщику в сложной финансовой ситуации. Сделать это можно несколькими способами:
| Пролонгация договора | Снижение процентной ставки | Замена валюты кредитования | Кредитные каникулы |
| В данной ситуации срок платежей становится длиннее | В данной ситуации срок не меняется | Срок кредита остаётся таким, как при заключении сделки | В данной ситуации банк переносит несколько платежей на конец графика по выплатам |
| Процентная ставка остаётся неизменной | Снижается процентная ставка и за счёт этого уменьшается ежемесячный платёж | Процентная ставка не меняется | Процентная ставка остаётся неизменной |
| Валюта остаётся той же, что и была выбрана при заключении сделки | Валюта займа остаётся неизменной | Меняется валюта и за счёт этого могут изменится в размере ежемесячные платежи | Валюта не меняется |
| Размер платежа сокращается за счёт увеличения срока | Из-за того, что валюта конвертируется по действующему курсу может измениться сумма долга и размер переплаты | Срок платежей увеличивается за счёт переноса платежей, размер выплат не меняется |
Пролонгация договора — это растягивание срока кредитования чтобы заёмщик смог делать меньшие выплаты. Выплаты уменьшаются, что помогает клиенту в сложной ситуации. Но за счёт продления срока общая переплата увеличивается. Данный способ самый популярный вид реструктуризации.
Самый редко применяемый способ реструктурировать кредит – снижение процентной ставки. В таком случае, не меняется срок, но снижается величина выплат за счёт снижения процентов. Общая переплата также снижается. Самый выгодный способ для заёмщика.
Замена валюты заключается в том, что если курс доллара стремительно растёт, то наступает момент, когда заёмщику становиться тяжело платить за заём. В таком случае банк может пересмотреть данный пункт в договоре, чтобы облегчить обязательства клиента. Этот способ не всегда выгоден для заёмщика, так как конвертация валюты происходит по внутреннему курсу банка, установленному в день перезаключения сделки. За счёт этого сумма ссуды может увеличиться.
Кредитные каникулы – всё чаще предлагается как отдельная услуга банка. Данная опция позволяет сделать перерыв в платежах от 1 до 3 месяцев. Все пропущенные выплаты переносятся на конец срока кредитования. За счёт переноса платежей увеличивается срок. Размер платежа остаётся прежним.
Чем реструктуризация отличается от рефинансирования?
Сейчас часто смешивают понятия рефинансирование и реструктуризации долга. Главное отличие операций — это то, что рефинансирование представляет собой отдельный продукт перекредитования займа. Реструктуризация же, это пересмотр отдельного пункта или нескольких пунктов по текущему договору. Другие различия процедур:
| Рефинансирование | Реструктуризация |
| Оформляется любым кредитором на сумму существующих займов в других банках с последующим предоставлением справки о погашении долгов | Рассматривается банком, в котором заключался договор |
| Снижение процентной ставки, соответствует тарифу программы | Как один из вариантов возможно снижение ставки |
| Изменение срока кредитования, величины платежей – по желанию заёмщика | В большинстве случаев увеличивается срок выплат, в некоторых случаях уменьшается величина платежей |
| Уменьшение общей переплаты | Возможное увеличение переплаты |
| Возможность соединить займы, оформленные у различных кредиторов, в одну ссуду в одном банке |
То есть, получается рефинансирование — это отдельная услуга, за которой может обратиться любой клиент в понравившийся ему банк. Реструктуризация — это решение банка пересмотреть существующий договор.
Условия реструктуризации в почта банке
Почта Банк сделал реструктуризацию доступнее, для своих клиентов. Оформить её можно каждому клиенту, но сделать это можно только один раз за весь срок кредитования. Данная услуга называется “уменьшаю платёж”.
Предоставляется услуга бесплатна. Нацелена она на уменьшение платежа, за счёт пролонгации договора. Услуга удобна для клиентов, которые попали в сложное положение и не могут платить полную сумму платежа. Так получается банк предлагает единственный вид реструктуризации ссуды, но делает его более доступным, в отличие от других кредиторов.
Важно! Увеличивая срок договора, заёмщик увеличивает размер переплаты по оформленному займу. Перед тем как подключать услугу, рекомендуется взвесить все “за” и “против” и если трудности не критичны, то лучше не подключать данную услугу.
После активации программы “уменьшаю платёж” новые условия вступают в силу только через неделю. Поэтому стоит заблаговременно позаботиться об сокращении выплат. Если подключить услугу за 3 дня до даты списания денежных средств, то размер, вносимый суммы, будет еще согласно прежнему соглашению.
Особенности процедуры: оформление, документы
Важный момент – о возможности пользования данной услуги нужно уточнить еще при оформлении договора. Активировать программу возможно уже на второй месяц кредита. Для того чтобы активировать услугу нужно:
- В ближайшем отделении Почта Банка, попросив о помощи специалиста финансового учреждения.
- Позвонив в центр поддержки клиентов по телефону 8-800-55-007-70.
Сумма, на которую можно будет снизить выплаты обсуждается при оформлении займа и прописывается в договоре. Самостоятельное же изменение лимитов и назначение сумм – невозможно. После подключения услуги и её активации будет создан новый график платежей. График можно посмотреть в личном кабинете на сайте банка, если клиент там зарегистрирован. Либо обратиться в отделение Почта Банка за новым распечатанным графиком.
Дополнительные документы не требуются, так как услуга подключается в момент оформления договора. Для активации услуги в отделении банка потребуется номер договора и паспорт.
Преимущества и недостатки
Главная особенность услуги — это то, что она оказывается только один раз за весь срок кредитования. Однозначно сказать плюс это или минус сказать сложно.
| Минусы | Плюсы |
| Очевидный минус — это то, что данную опцию можно подключить не ко всем займам. | Подключая данный продукт, заёмщик значительно снижает финансовую нагрузку, избегает штрафов, просрочек и начисления пенни. |
| Действует он только на линейку предложений “первый почтовый” и ссуды наличными. | Сама программа абсолютно бесплатная. |
| Из очевидных минусов это то, что размер уменьшенной суммы оговаривается заранее.
Минус заключается в том, что на этапе оформления у заёмщика нормальная платёжеспособность, стабильное финансовое положение. В большинстве случаев клиенты не могут сделать прогноз сложных ситуаций и не знают какого масштаба она будет.
|
Для того чтобы активировать услугу не нужно ехать в банк, достаточно просто позвонить и через 7 дней все платежи будут пересчитаны. |
| Самый главная отрицательная черта услуги – увеличение переплаты, за счёт увеличения срока. Но это и есть так называемая плата за плюсы этой программы. |
Плюсами же услуги являются – возможность сократить финансовую нагрузку и сохранение высокого рейтинга заёмщика среди банков.
Заёмщик, попавший в затруднительное положение, может также написать заявление на пропуск 1 платежа по графику. Пропущенный платёж перенесётся в конец графика и общий срок станет длиннее на 1 месяц. Главным фактором в оформлении “уменьшаю платеж” или отсрочка платежа на 1 месяц – является кредитная история заёмщика. Именно КИ влияет на решение Почта банка, о том помочь заёмщику в сложившейся ситуации или нет.
Член правления, директор по управлению рисками ПАО “Почта Банк” Емельянов С.С.
Реструктуризация займа выгодна для обеих сторон: кредитору она помогает вернуть свои деньги, а заёмщику расплатиться по долгам без последствий.
Часто задаваемые вопросы
Вопрос №1: можно ли получить реструктуризацию при открытых просрочках?
Нет, принимая решение помогать клиенту в сложившейся ситуации или нет, кредитор опирается именно на кредитную историю заёмщика. Если у клиента есть открытые просрочки по долгам, то скорее всего пересмотра договора можно будет добиться только через суд.
Вопрос №2: что будет если заёмщик не будет платить по кредиту в сложной финансовой ситуации?
Если заёмщик просто перестанет платить по займам, то банк назначит штрафы за каждый день просрочки. Спустя три пропущенных платежа по графику кредитор передаст дело в суд. Суд в большинстве случаев принимает сторону финансовой организации. После решения суда у заёмщика описывается и изымается имущество на стоимость невыплаченного кредита.