Нередко граждане, имеющие просрочки по действующим кредитам, решают оформить новые для погашения старых долгов. Не все банки соглашаются кредитовать таких заемщиков, но есть выход – обратиться в финансовые учреждения, предъявляющие лояльные требования к клиентам, либо воспользоваться услугами МФО.
Что такое кредитная история
Кредитная история – это информация, собираемая БКИ на каждого заемщика. В ней отражаются все оформленные кредиты, сроки внесения денег и действующие просрочки. КИ используется банками и иными финансовыми учреждениями при рассмотрении заявок на получение гражданами новых займов – туда делается запрос.
Фактически кредитная история делится на несколько видов:
- Нулевая. Ее обладатели ни разу не оформляли кредитов. В некоторых случаях она может сыграть отрицательную роль. Например, если гражданин берет крупный заем, но у него нет КИ, кредитор не может быть уверен в его благонадежности и вправе отказать в кредитовании.
- Положительная. Ею обладают граждане, имеющие или имевшие кредиты и погашавшие их своевременно, без длительных просрочек. Таким категориям клиентов банки выдают займы наиболее охотно, и единственной причиной для отказа может стать большая финансовая нагрузка или наличие задолженности по платежам перед государством.
- Отрицательная. Присваивается заемщикам, допускавшим длительные просрочки по внесению обязательных платежей. Им получить кредиты сложнее всего – банки узнают о их неблагонадежности еще при рассмотрении заявки, и чаще отказывают в кредитовании.
Важно! В кредитную историю вносится любая информация о платежах. Даже если гражданин просрочил обязательное перечисление денег в счет погашения кредита на 1 день, это будет отражено в КИ. Однако для многих банков это не является проблемой, и они отказывают в кредитовании только тем, кто имеет просрочки от 1 месяца и более.
Как влияют просрочки на кредитную историю
Кредитная история – это первое, на что обращают внимание банки на этапе рассмотрении заявок на кредиты от граждан. Если она испорчена, велика вероятность принятия отрицательного ответа.
Есть финансовые учреждения, кредитующие заемщиков даже с действующими просрочками вне зависимости от суммы долга, а иногда и выдают займы при предоставлении только паспорта.
Здесь важно учитывать, что кредиты с просрочками только по паспорту обычно характеризуются большим количеством подводных камней в виде повышенных процентных ставок и наличия скрытых комиссий: за открытие счета, оформление займа, досрочное погашение и пр.
Как очистить кредитную историю
Согласно законодательству, срок хранения кредитной истории составляет 15 лет. На протяжении этого времени любое финансовое учреждение или иное уполномоченное лицо сможет сделать запрос в БКИ и получить информацию за указанный период.
По прошествии 15 лет история обнуляется. Если впоследствии гражданин снова оформляет кредиты, будет отражаться информация уже о них.
Самостоятельно обновить историю не получится. Если предоставить поддельные документы или вступить в сговор с сотрудником банка для удаления информации, это может трактоваться как мошенничество, за что предусмотрено уголовное наказание.
Единственный выход – дождаться автоматического обнуления истории. После этого она становится чистой и, если для получения кредита требуется положительная КИ, можно взять небольшой заем, досрочно и вовремя погасить его, после чего подать заявку на более крупную сумму.
Где взять кредит с открытыми просрочками
Чаще всего оформление нового кредита с открытыми просрочками требуется для закрытия старых долгов. Сотрудникам банка объяснять это бессмысленно – они ориентируются только на показатели КИ, к тому же окончательное решение по заявке принимается на основании мнения службы безопасности.
Если есть действующие просрочки, можно воспользоваться любым из предложенных вариантов:
- Получить заем у частного лица. Как правило, такие кредиторы требуют только паспорт, но может понадобиться нотариальное оформление сделки. Суммы займов устанавливаются займодателями индивидуально. Минус такого кредитования – повышенные процентные ставки.
- Оформить кредит в банке, предъявляющие лояльные требования к клиентам. Такие банки есть, но по займам могут предлагаться высокие проценты переплаты. Окончательная ставка утверждается после рассмотрения кредитной заявки.
- Обратиться к кредитному брокеру. Специалисту предоставляются данные о заемщике и о желаемой кредитной программе, и впоследствии он предлагает несколько вариантов. При необходимости оказывается помощь в оформлении займов.
- Взять кредит в МФО. Микрофинансовые организации кредитуют на краткосрочной основе. За день пользования кредитом придется заплатить от 1,5 до 2,5%. Это удобно, если клиент планирует брать в займы небольшую сумму. К заемщикам предъявляются сниженные требования. Здесь можно получить деньги, не выходя из дома – путем перечисления на банковскую карту. Заявки рассматриваются дистанционно.
«Наиболее проблемными считаются кредиты с просрочкой более 90 дней. В следующем году ожидается увеличение объема просроченной задолженности по займам до 10%. Сейчас этот показатель составляет 9,6%. Заемщикам, имеющим долги, получить новые кредиты крайне проблематично, и этому есть объяснения – банки не хотят рисковать»
С. Вороненко, директор рейтингов финансовых институтов S&P.
Кредиты с просрочками в банках
На данный момент в РФ действуют всего несколько банков, в которых можно оформить заем в короткие сроки, если имеются не закрытые просрочки по кредитам. Срок рассмотрения заявок в них не превышает 1 дня. Отказы в кредитовании встречаются крайне редко.
Название | Ставка | Максимальный срок | Сумма | Дополнительно |
Русский стандарт | От 15% | До 5 лет | До 500 000 руб. | Возможно оформление займа только по паспорту и второму документу – водительскому удостоверению, СНИЛСу, загранпаспорту |
Хоум Кредит Банк | От 14,9% | До 7 лет | До 850 000 руб. | Досрочное погашение возможно только по прошествии 1 года с момента получения денег |
Ренессанс Кредит | От 11,9% | До 5 лет | До 700 000 руб. | Деньги выдаются по одному документу – паспорту, но для максимального снижения ставок рекомендуется предоставить дополнительную документацию |
Тинькофф | От 12% | До 3 лет | До 500 000 руб. | Для оформления документов посещать офис не нужно – договор с пластиковой карточкой клиенту привозит агент банка в удобное место и время |
Совкомбанк | От 12% | Определяется индивидуально, зависит от суммы займа и платежеспособности клиента | До 30 000 000 руб. | В большинстве случаев достаточно только паспорта. Дополнительные документы требуются только при оформлении крупного кредита. Если заемщик переводит другие кредиты в Совкомбанк, ставка снижается на 5 пунктов |
Важно! Для гарантированного результата рекомендуется подавать заявки сразу в несколько банков. Сделать это можно самостоятельно через формы на официальных сайтах либо с помощью сервисов автоматической отправки анкет.
Микрофинансовые организации
В МФО выгодно обращаться, если требуется небольшая сумма на короткий срок. Отличительной чертой кредитования здесь является установление высоких процентных ставок. В год переплата может достигать 730%.
В РФ большинство микрофинансовых организаций кредитую заемщиков с плохой кредитной историей и активными просрочками, но лояльные программы предлагаются только несколькими из них:
Наименование | Сумма | Ставка в день |
Вивус | До 30 000 руб. | От 1,6% |
СМС Финанс | До 44,4 руб. | |
МИГ Кредит | До 98 000 руб. | От 0,16% |
Займер | До 30 000 руб. | От 0,63% |
Manimo | До 80 000 руб. | Рассчитывается индивидуально |
Konga | До 12 000 руб. | От 0,77% |
OneClickMoney | До 25 000 руб. | От 2,1% |
Для оформления кредита в МФО достаточно выполнить следующее:
- Зайти на официальный сайт и заполнить онлайн-заявку, внеся в нее сведения о себе и паспортные данные.
- После одобрения заявки автоматически создается личный кабинет в МФО – в нем отражается информация о кредите и сроках погашения.
- В ЛК указывается карта для перечисления денег.
В завершение деньги переводятся на банковскую карту моментально. Заявки в МФО рассматриваются не более 3-5 минут.
Максимальный срок кредитования в вышеуказанных организациях составляет 30 календарных дней. В некоторых случаях возможно продление срока через личный кабинет. О наличии такой функции необходимо уточнять на официальном сайте в разделе вопросов и ответов или поинтересоваться у техподдержки.
Часто задаваемые вопросы
Вопрос №1. Что выгоднее: взять небольшой заем в банке и погасить через 30 дней, либо оформить кредит в МФО?
За месяц пользования займом в МФО придется переплатить примерно 60% от суммы долга, это не слишком выгодно. Если банк одобряет заявку, лучше обратиться туда. При отказе в крупных финансовых учреждениях деньги удастся получить только в микрофинансовых организациях.
Вопрос №2. Что будет, если взять новый кредит со старыми просрочками, и перестать платить по долгам?
По закону кредиторы вправе обратить взыскание имущества должника в счет погашения задолженности. Если в собственности есть автомобиль, недвижимость или банковские счета, они по решению суда могут быть арестованы и изъяты для принудительной продажи.
Читайте также:
5 кредитов под залог государственных ценных бумаг.
5 банков которые дают с плохой кредитной историей и просрочками в Липецке.
Заключение
Если у гражданина есть открытые просрочки по кредитам и требуется новый заем, он может обратиться в банки, предъявляющие минимальные требования к клиентам, либо отправить заявку в МФО. Оба способа имеют свои преимущества и недостатки, поэтому перед обращением в любое финансовое учреждение важно тщательно изучить предлагающиеся программы.