Страхование жизни и здоровья заёмщика самая распространённая услуга, которую продают банки вместе с выдачей кредита. Часто заключение страхового полиса — это инициатива заёмщика. Но бывают случаи, когда страховку навязали или подключили не спрашивая. Страхование клиента — это добровольная услуга, у которой есть плюсы и минусы.
| Полис страхования | |
| Плюсы | Минусы |
| Страховая компания закроет задолженность перед банком в случае наступления страхового случая;
Повысит шансы одобрения если у заёмщика плохая кредитная история. |
Увеличивает сумму долга из-за чего увеличивается переплата;
Высокая стоимость.
|
Чтобы избежать неприятностей во время отказа от страховки и возврата её стоимости необходимо на стадии сделки читать договор, чтобы в случае включения страхования сразу отказаться от него. Подписывая договор страхования его нужно внимательно проверить на наличие пунктов, в которых прописаны возможности возврата денег.
Большинство компании составляют договор так, чтобы невозможно было вернуть деньги при условии отказа от полиса. Всё же это не означает, что возврат средств невозможен. Многие агенты страховых компаний сразу уточняют вопросы возврата страховых премий в случае досрочного погашения или отказа клиента от страховки.
В каких случаях возможно вернуть деньги:
- В первые 14 дней после заключения сделки или более, если срок охлаждения прописан в договоре. Право отказаться от услуги или товара в течение 2 недель обусловлено законом. Для этого заёмщик должен написать заявление на имя страховой компании. Общее время возращения премии займёт около 1,5 недели.
- В случае отказа от кредита, автоматически разрывается договор со страховой компанией.
- Если меняется выгодоприобретатель при досрочном закрытии кредита. Обычно по договору выгодоприобретателем является банк, именно он получает деньги при происшествии страхового случая. Когда обязательства по задолженности закрыты выгодоприобретателем становится заёмщик.
Если страховая премия вносится не единовременно при оформлении займа, а частями на протяжении всего срока ссуды. То закрывая досрочно заём клиент может просто не продлевать соглашение со страховой не выплачивая дальше премию.
В каком случае вернуть деньги невозможно
Перед заключением сделки нужно внимательно прочитать на наличие пунктов о невозможности возврата премии. Существует несколько причин, когда премию невозможно вернуть при досрочном погашении, даже если таких пунктов нет. Например:
- До закрытия договора кредитования произошёл страховой случай. В такой ситуации страховая премия уже была выплачена ранее, а значит её невозможно получить ещё раз;
- Если заёмщик совершал просрочки по платежам, то он не сможет получить обратно вознаграждение, так как он не выполнял обязательства по договору;
- Если заёмщик закрыл кредит по графику платежей, как и было установлено договором.
Договор страхования обычно заключается на срок кредита, и если договор был закрыт в установленную дату, то и страховой полис больше не действует.
Алгоритм возврата в случае досрочного закрытия задолженности
Первое что нужно сделать при досрочном погашении — это еще раз изучить договор страхования. Внимательно прочитать права и обязательства сторон, если ли пункты в которых прописаны правила отказа от полиса.
Второй шаг по возврату средств — это сбор необходимых документов. Необходимо предоставить в страховую компанию:
- Договор на кредит;
- Справка о закрытии обязательств;
- Паспорт заёмщика;
- Договор страхования и полис.
Заёмщику следует знать, что вернётся не полная стоимость страховки, а только её часть. Также компания может отказать в возврате уплаченных средств. Часто компания сразу включает в договор пункт о том, что страховая премия не возвращается в случае полного погашения долга.
В случае если заёмщик получает отказ, он может обратиться за помощью к профессиональному адвокату и составить иск в суд.
Выигрывают такие суды довольно редко, так как страховая компания всё прописала в договоре, а заёмщик собственноручно подписал его. Всё дело в том, что заёмщик, пользуясь правами потребителя может отказаться от полиса в любое время. Но страховая также по закону может не возвращать деньги за услуги от которых отказались уже после оплаты. Срок, в который агент обязан вернуть деньги обусловлен законом. Это период охлаждения, который составляет первые 14 дней после сделки. Возврат премии в другое время производится по решению страховой компании.
Адвокат по гражданским делам, стаж работы 20 лет, Ашмарин В.С.
В случае если в договоре прописана возможность возврата премии, если заёмщик делает досрочное погашение, то заёмщик вернёт часть средств. Агентом удержится часть премии за время использования.
| Каким способом можно вернуть страховую премию | |
| Способ | Итог |
| Обратиться в страховую компанию | Если в договоре прописаны пункты о невозможности возврата средств, то деньги вернуть невозможно;
Если в договоре прописана возможность возврата средств, то заёмщик получит часть премии. |
| Обратиться в суд или Роспотребнадзор | Есть возможность вернуть часть средств внесенных за услугу страхования, но все судебные издержки ложатся на плечи заёмщика. |
Важно! Для заёмщика важно взвесить свои силы, внимательно прочитав договор. Возможно, усилия, потраченные на возврат уплаченных денег, не стоят, того, что получит клиент по решению страховой компании.
Часто задаваемые вопросы
Вопрос №1: какую максимальную сумму можно получить при возврате внесённых за страхование заёмщика средств?
Ответ: размер возвращаемой премии зависит от срока использования полиса. Максимальную сумму заёмщик получает в случае возврата кредита после 1-2 месяцев использования. Учитывая, что агент вычтет комиссии за обслуживание, то заёмщику останется не больше 70% от стоимости услуги.
Вопрос №2: можно ли отказаться от страхования залога?
Ответ: отказаться можно, только в том случае, если кредит закрыт досрочно. Во всех остальных случаях страхование залога обязательное условие кредита.