В некоторых случаях рассчитывать на получение кредита без залога и поручителей не приходится. Причин может быть несколько – действующий непогашенный заем, плохая кредитная история, слишком высокие процентные ставки. Значительно упростит задачу владение личным автомобилем, который можно оставить под залог банку-кредитору. В данной статье мы расскажем о том, как оформить кредит под залог авто, в каком банке выгоднее взять заем, на каких условиях выдается кредит под залог автомобиля, можно ли получить кредит под залог грузового автомобиля, каковы преимущества кредитования с наложением обременения на автомобиль.
Какие преимущества имеет займ под залог авто
Поскольку банк фактически не рискует, предоставляя заемные средства под залог личного транспорта клиента, кредит ему выдается на более выгодных в сравнении с общими случаями условиях. Плюсы такого кредитования в следующем:
- Процедура оформления займа значительно упрощается. Заявителю не придется собирать справки и доходах и привлекать поручителя. А банку не понадобится тщательно изучать клиента.
- Отсутствие необходимости в привлечении поручителей. Залог является достаточным условием для получения доверия банка и оформления займа.
- Более продолжительный срок кредитования. Выбрав длительный срок пользования заемными средствами, клиент может снизить ежемесячные платежи.
- Пониженные ставки. Наличие залога значительно повышает шансы на возврат кредита заемщиком. Потому банк готов предложить более выгодные условия кредитования, не опасаясь за свои финансы.
- Возможность получить крупный кредит. Потребительские кредиты без справок и поручителей редко бывают большими, а заем под залог может составлять в сумме до 90% рыночной стоимости машины.
- Высокие шансы на одобрение кредитной заявки.
Как оформить кредит под залог авто – пошаговая инструкция
Чтобы получить положительное решение банка по кредитной заявке с обременением транспортного средства, действовать нужно согласно следующей схеме:
- Проверить документацию транспортного средства, отправить машину в автомойку и заказать чистку салона, устранить мелкие дефекты для придания машине большей привлекательности. Можно сразу заказать независимую оценку состояния автомобиля, так процесс оформления кредита ускорится (если, конечно, заявитель и автомобиль отвечают требованиям банка – таковые обычно можно проверить на официальном сайте учреждения).
- Выбрать понравившийся банк и подать кредитную заявку (онлайн или непосредственно в офисе банка). Ориентироваться стоит на такие показатели, как возраст кредитного учреждения, финансовые показатели деятельности банка, отзывы клиентов, сервисы сравнения условий кредитования и рейтинги наподобие «Эксперт РА», «Национальное Рейтинговое Агентство».
- Подготовить комплект документов (паспорт РФ, второй документ – СНИЛС, ИНН, водительские права, военный билет, копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ или по форме банка, СТС, ПТС, КАСКО).
- Передать машину для проведения оценки ее состояния (если ранее экспертиза не проводилась). Оплачивает процедуру владелец ТС.
- Подписать договор кредитования (предварительно прочитав каждый пункт), получить денежные средства.
- Регулярно вносить платежи, чтобы не испортить кредитную историю и не лишить себя возможности оформления нового кредита в будущем.
На каких условиях возможно оформить кредит под залог авто
Заявителям, готовым передать кредитной организации свой личный автомобиль под залог до полного погашения кредита, отказывают редко. Банки отказываются кредитовать клиента в том случае, если он кажется им ненадежным и неплатежеспособным. Возможность же изъять и продать автомобиль должника исключает все риски кредитной организации. Однако, случаются и отказы в сфере залогового кредитования из-за несоответствия заемщика или его транспортного средства требованиям финансовой компании.
Важно! Накладывая обременение на личный автомобиль заемщика, банк забирает только паспорт транспортного средства (ПТС), а клиент продолжает пользоваться машиной до погашения долга или до возникновения обстоятельств, при которых банку приходится изъять имущество и продать его в счет погашения кредита.
Требования, предъявляемые в случае с оформлением кредита под залог ПТС автомобиля, будут следующими:
- Автомобиль должен соответствовать всем условиям, предъявляемым банком (у каждой организации требования свои – мы рассмотрим основные из них ниже).
- К заемщику требования стандартные – возраст от 21 до 65 лет (иногда от 20 до 85 лет), наличие российского паспорта, регистрация по месту постоянного проживания в регионе расхождения банка, официальное трудоустройство.
- Необходимо будет купить полис КАСКО, чтобы и заемщик, и его машины были застрахованы.
- Сумма кредита не может быть равна полной стоимости транспортного средства. Поскольку банк рискует своими деньгами, кредит может составить от 50 до 90% рыночной стоимости машины.
- После подписания договора банк получает право взять на хранение ПТС и один комплект ключей от автомобиля. Заемщик все получит обратно, как только внесет последний платеж.
- Заключать какие-либо сделки с автомобилем, на который накладывалось ограничение, хозяин не может до полного погашения кредита (машину не получится продать, подарить, обменивать и т.д.).
- Если плательщик отказывается от оплаты кредита, пропадает, не отвечает на звонки коллекторов, не является в банк для оформления договора об отсрочке или реструктуризации долга, банковское учреждение инициирует судебный процесс, изымает машину, продает ее и компенсирует себе убытки.
Читайте также статью ⇒ “Как получить кредит на автомобиль с плохой кредитной историей“.
Каким требованиям должен отвечать автомобиль под залог
Банковские учреждения не принимают под залог каждую предложенную машину – автомобиль должен отвечать некоторым обязательным требованиям, перечень которых может различаться для различных кредитных учреждений:
- Автомобиль должен быть технически исправным, на ходу.
- Авто не должно было участвовать в ДТП (после аварии сложно оформить кредит под залог авто, даже если он куплен совсем недавно).
- Большинство банков берет под залог исключительно иномарки, не принимая авто отечественного производства.
- Некоторые банки отказываются брать под залог грузовой транспорт ввиду его низкой ликвидности (такое ТС сложно быстро продать).
- Заемщик должен обладать документом, подтверждающим право собственности на ТС. Желательно, чтобы водитель был единственным владельцем авто.
- Заемщику необходимо иметь при себе ПТС и свидетельство о государственной регистрации машины (если паспорта ТС не имеется, придется обращаться в ГИБДД за дубликатом).
- Машина не может находиться под обременением или под арестом. К примеру, купленный в кредит автомобиль не будет принят под залог, если заем остался непогашенным.
- Иномарка должна быть растаможена по всем правилам.
- Важен год выпуска автомобиля. Иномарки обычно не должны быть старше 10-19 лет на момент окончания действия кредитного договора. Возраст отечественных машин не должен превысить 5-8 лет.
- Иногда банк обращает внимание на массу транспортного средства и его пробег.
- Плюсом станет оснащение машины аксессуарами для повышения безопасности ТС, такими как противоугонные средства.
Важно! Перед подписание кредитного договора проводится независимая оценка состояния машины, оставляемой под залог – допускается наличие не более чем 15% повреждений. Можно организовать проведение независимой оценки заранее – до подачи заявки. Но между проведением экспертизы и оформлением кредита должно пройти не более полугода.
Читайте также статью ⇒ “Онлайн кредиты под залог ПТС в Москве +без справки о доходах и поручителей“.
В каких банках выгоднее всего оформить кредит под залог авто – ТОП 5
Воспользовавшись любым сервисом сравнения кредитных предложений банков, вы убедитесь в том, что выгоднее всего взять кредит в следующих кредитных учреждениях:
Наименование банка | Сумма кредита (руб.) | Срок выплаты | Процентная ставка | Другие условия |
Совкомбанк | До 1,000,000 | До 5 лет | 17 % | Справка 2-НДФЛ (клиентам банка не требуется),
Возраст заемщика – от 21 до 85 лет. |
ВТБ Банк Москвы | До 3,000,000 | До 5 лет | 13,9 % | Особые условия для пенсионеров, госслужащих и владельцев зарплатных карт |
Альфа Банк | До 5,000,000 | До 7 лет | От 15,9% | Льготные сроки кредитования до 100 дней |
Ренессанс Кредит | До 700,000 | До 5 лет | От 13,9% | Льготный период до 50 дней |
Тинькофф | До 1,000,000 | До 3 лет | От 14,9% | Льготный период – 55 дней |
Типичные ошибки
Ошибка: Заемщик не сравнил предложения банков и оформил кредит под залог авто. Условиях в итоге оказались менее выгодными, чем в случае с получением потребительского кредита.
Комментарий: Сегодня действует множество бесплатных сервисов сравнения предложений банка. Весь смысл предоставления под залога автомобиля заключается в оформлении кредита на более выгодных условиях, чем при получении потребительского займа.
Ошибка: Автовладелец, оставивший машину под залог банку, не прочитал условия кредитного договора.
Комментарий: Необходимо ознакомиться с условиями кредитования до подписания кредитного договора, особенно при оформлении машины под залог. Важно узнать:
- Конечный размер процентной ставки.
- Права в отношении пользования машиной (возможность сдачи авто в аренду, работы таксистом).
- Наличие штрафов за досрочное погашение кредита.
- Размеры и наличие комиссий за проведений фискальных операций.
Ответы на распространенные вопросы
Вопрос №1: Хочу взять кредит под залог авто. Допустим, моя финансовая ситуация изменится, и мне станет сложно погашать кредит. Означает ли это, что я автоматически сразу лишаюсь права на свой автомобиль?
Ответ: Нет. Как и в любом другом случае, у Вас будет возможность договориться с банком о реструктуризации задолженности (увеличении срока выплат ради снижения суммы ежемесячного платежа) или об отсрочке ближайшего ежемесячного платежа. Главное – сотрудничать с банком и не скрываться от ответственности, и кредитная организация пойдет Вам навстречу.
Вопрос №2: Допустим, мне откажут в выдаче кредита под залог автомобиля в банке. Стоит ли обращаться в микрофинансовую организацию или автоломбард?
Ответ: Скорее всего, не стоит. Условия предоставления займов в данных организациях действительно более лояльные. Но процентная ставка устанавливается намного более высокая, чем в банковском учреждении. Кроме того, сроки выплаты значительно сокращаются в сравнении с банками. Наконец, ломбарды и МФО обычно забирают машину на свою стоянку до полного погашения кредита, а значит, пользоваться своим транспортом Вы не сможете. И в настоящее время среди МФО и ломбардов действует много мошенников. Обращаться в автоломбард или МФО имеет смысл, если Вы уверены в своей платежеспособности и надежности учреждения, и если заем Вам нужен срочно.