При подписании кредитного договора не каждый обращает внимание на дополнительные пункты, которые увеличивают расходы, так как необходимо решить срочные финансовые вопросы. Позже перечитывая договор, понимаешь, что не маленькая сумма была уплачена для оформления договора страхования или юридических услуг, который не является обязательным и может быть расторгнут, а деньги возвращены.
Сбербанк является лидером на рынке потребительского кредитования ввиду распространенности и доступности отделений, а также приемлемых условий предоставления займов.
Роль страхования и его стоимость
Основным назначение страхования является получение дополнительного дохода банком, так как за каждый проданный полис страховая компания перечисляет вознаграждение. С экономической точки зрения, страховка уменьшает риски банка и клиента в случае наступления обстоятельств, которые приведут к потере дееспособности или смерти заемщика, и гарантирует возврат заемных средств. Для стимулирования клиентов к оформлению страховых договоров банк снижает процентную ставку на несколько пунктов, однако, разница не является выгодной для клиента, его преимущества только что близкие люди при наступлении несчастного случая не будут выплачивать его кредиты.
На практике специалисты банка не информируют клиента о том что страхование является добровольным и часто используют следующие уловки для его продажи:
- сообщают, что согласие на страховку влияет на решение банка;
- говорят о том, что услуга является обязательной;
- по умолчанию добавляют услугу в договор, не уведомляя клиента.
Ни один из перечисленных пунктов не имеет правовых оснований! Перед подписанием договора обязательно ознакомьтесь с его содержанием, особенно касаемо наличия или отсутствия пункта об услуге страхования!
Стоимость страхования может быть представлена в нескольких вариантах
Таблица – Варианты взимания платы за страхование
| Периодичность | Размер от остатка задолженности, % |
| Единоразовое взимание | 1-4 |
| ежемесячная плата за услугу | 0,05-0,35 |
| продление договора страхования ежегодно | 0,3-3 |
Клиент получает наличные средства или перечисление на счете за вычетом расходов на страхование. Срок действия договора составляет не менее 12 месяцев или совпадает с периодом действия договора займа.
У каждого банка есть список аккредитованных страховых компаний, конечно же, Сбербанк предлагает услуги своей дочерней компании Сбербанк Страхование.
Объекты страхования при кредитовании и причины оформления
В стандартный договор страхования включены случаи, при наступлении которых клиент не сможет выполнить взятые на себя обязательства ввиду ухудшения платежеспособности.
Таблица – Объекты страхования
| Направление | Страховые случаи |
| Жизнь и здоровье | – утрата здоровья при наступлении тяжелого заболевания или травмы
– получение 1 или 2 групп инвалидности |
| Трудоустройство | – потеря работы в случае сокращения или ликвидации работодателя |
| Прочие обстоятельства | – потеря или порча имущества в случае чрезвычайных ситуаций (наводнение, пожал, аварии различного происхождения, противоправные действия третьих лиц) |
Важно! Страхование является добровольным и должно быть оформлено только пожеланию клиента. Согласно стать 958 Гражданского кодекса обязательным должно быть только страхование залогового имущества: недвижимости при ипотеке, транспортного средства при автокредитовании.
Порядок возврата при действующем кредитном договоре
При действующем договоре необходимо обратиться в банк в установленные законом сроки:
- в течение 30 дней с момента заключения кредитного договора. Возвращена должна быть вся сумма страховой премии;
- с 31 календарного дня до 90 дня клиенту вернут 50% от стоимости страхового полиса;
- с 91 дня расчет суммы к возврату будет произведен согласно пропорциональному количеству дней пользования услугами страхования. В редких случаях клиенту могут отказать в возмещении.
Из всех возвращаемых клиенту сумму удерживается 13% НДФЛ.
Для возврата денег, уплаченных за страховку, необходимо:
- Написать заявление на имя руководителя отделения банка, в котором был заключен договор. Бланки предоставляются в отделении.
- Предоставить копии паспорта, кредитного договора и договора страхования, которые будут являться неотъемлемой частью заявления. Дополнительно необходимо взять с собой оригиналы всех документов для идентификации сотрудником банка.
- Дождаться решения в период не ранее, чем 10 дней с момента принятия документов к рассмотрению.
Отказ в возмещении затрат не является законным и противоречит Гражданскому кодексу РФ. Причем банк не вправе изменять условия кредитования, после заключения договора, при отказе клиента от страхования.
Этапы возврата после погашения кредита
При досрочном погашении договора возмещение страховки правомерно, так как теряется ее содержание. В таком случае необходимо с заявлением на возмещение предоставить справку об отсутствии задолженности. Сумма к возмещению будет рассчитана пропорционально периоду кредитования.
- Заполнить заявление на возмещение затрат.
- Представить копии паспорта, кредитного договора и договора страхования, справки об отсутствии задолженности, платежное поручение, подтверждающее оплату страхования и страхового полиса.
- Ожидать решения банка в течение 10 дней. При отсутствии ответа или отказе в возмещении необходимо обратиться с жалобой в Роспотребнадзор и Банк России. При неудовлетворении результатом рассмотрения жалобой с заявлением в суд.
Правила заполнения заявления
Заявление можно составит в свободной форме, если в банке отсутствует бланк установленного образца.
Основные сведения, которые должно содержать заявление:
- персональные данные заемщика;
- паспортные данные;
- адрес регистрации;
- номер и дата кредитного и страхового договоров;
- причина расторжения договора;
- реквизиты для перечисления возмещения.
Часто задаваемые вопросы
Вопрос №1: Могут ли отказать в возмещении при досрочно погашении кредита?
Ответ: Могут, если в договоре страхования прописано что возмещение производиться не будет, при его досрочном расторжении или занижена сумма к возврату, то есть указано, например, что возмещению подлежит не более 10% от премии независимо от срока действия. Поэтому внимательно необходимо ознакомиться с условиями страховой компании. В СбербанкСтрахование возмещение выплачивают.
Вопрос № 2: Можно ли отказаться от страхования жизни при ипотечном страховании. Если договор заключен в СбербанкСтраховнаие?
Ответ: Да. Необходимо обратиться с заявлением и пакетом документов в отделение банка. После принятия заявления менеджер сделает вам его копию, на которой поставит отметку о получении и дату принятия к рассмотрению и укажет свою должность и фамилию. Если решение не будет получено в течение 10 дней можно будет обратиться с жалобой приложив полученное у специалиста заявление.