Если заёмщик попал в сложную финансовую ситуацию и не платит по долгам, то штрафы и пени будут увеличивать задолженность как снежный ком. Штраф за просрочку обычно составляет от 0,1% до 20% от размера просрочки и начисляется он за каждый день неуплаты. Так уже за первые 2 недели может собраться приличная сумма.
Так к моменту, когда финансовое положение заёмщика стабилизируется, у него может набраться не подъёмная сумма.
Что говорит закон
Российским законодательством предусмотрена ситуация, где заёмщик может изменить величину штрафов и пени начисленных за несвоевременное выполнение обязательств по кредитам и займам. Данное право отражено в Гражданском кодексе. Так при возникновении форс-мажорной ситуации, когда клиент не справляется со ссудной нагрузкой, ему в первую очередь нужно обратиться к кредитору с заявлением об отмене начисления штрафов и пени. А также заёмщик может попросить реструктурировать долг.
Также можно обратиться в суд для уменьшения неустойки, если сумма штрафов и пени не может боль больше, чем тело кредита. Предварительно можно обратиться в Роспотребнадзор за расчётом полного долга и рекомендаций к судопроизводству.
Если есть вина кредитора в большой неустойке заёмщика, то хороший юрист сможет это доказать и тем самым значительно уменьшит размер задолженности. Но рассчитывать на полное списание долга – не стоит. Такое просто невозможно. Но сокращение долга – это частое явление в судебной системе.
Юрист, с практикой по кредитным вопросам более 10 лет, Фёдоров Д.И.
Что такое реструктуризация кредита
Первое, что делает заёмщик обращается в банк. Какие действия у банка? Если у клиента действительно уважительная причина, то кредитор делает реструктуризацию долга. Реструктуризация — это пересмотр банком условий по существующему договору кредитования. Она даёт возможность сократить величину платежа или пропустить несколько месяцев.
Виды реструктуризации:
| Уменьшение ежемесячного платежа | Кредитные каникулы | Смена валюты долга | Уменьшение процентной ставки |
| Платёж сокращается, до удобной величины для заёмщика;
Срок выплат увеличивается; Общая переплата увеличивается. |
Делается небольшой перерыв в графике платежей (от 1 до 6 месяцев);
Все платежи переносятся на конец срока; Переплата увеличивается. |
Происходит смена валюты кредита, обычно с иностранной на национальную. | Снижается ставка по проценту;
Уменьшается ежемесячный платёж либо срок кредита; Уменьшается общая переплата. |
Самое частое решение, которое принимает в банк — это самое не выгодное для клиента, уменьшить величину ежемесячного платежа. Уменьшение процентной ставки применяется очень редко. В последние годы данный способ реструктуризации выведен как отдельный продукт – рефинансирование, и одобряется только клиентам с положительной кредитной историей.
Кредитные каникулы, тоже сейчас предоставляется как отдельная услуга банка. Многие банки предлагают подключить её при оформлении кредита и воспользоваться при необходимости.
Что входит в список уважительных причин, чтобы провести реструктуризацию:
- Сокращение в связи с ликвидацией отдела или всего предприятия.
- Снижение зарплаты без причин, связанных с сотрудником.
- Временная нетрудоспособность, из-за которой заёмщик не может работать.
- Постоянная недееспособность, связанная с инвалидностью или тяжёлой болезнью.
- Смена семейного положения, которое может стать причиной снижения уровня доходов, например, декретный отпуск.
Заёмщик должен предоставить документы и справки подтверждающие данные причины, например, историю болезни, ксерокопию трудовой или другие важные бумаги.
Как оформить реструктуризацию кредита
При возникновении сложной финансовой ситуации необходимо сразу обратиться в банк. Для этого причины сложностей подтвердить документально. Например, если сложная ситуация возникла в связи с выходом в декрет, то нужно предоставить копию больничного листа и свидетельство о рождении ребенка/детей. Если сотрудника уволили в связи с сокращением, нужно предоставить приказ о сокращении, копию трудовой с пометкой о сокращении.
Далее со всеми необходимыми документами пишется заявление на реструктуризацию, в заявлении обязательно должны быть указаны причины реструктуризации. К заявлению также прилагаются справки, подтверждающие их. О наличии справок и документов тоже стоит указать.
Важно! При принятии заявления на него и копию, которая остаётся у заёмщика ставится банковская печать и порядковый номер. Заёмщику лучше проследить, чтобы на экземплярах остались печати.
Банк рассматривает заявление в течении продолжительного времени. Но не должно занять больше 2 недель. Банк может как согласиться, так и отказать в услуге.
Альтернатива реструктуризации
Как говорилось ранее банки сейчас активно предлагают услуги рефинансирования и кредитные каникулы. Заёмщик может подключить КК при оформлении кредита или еще до возникновения проблем перейти в другой банк рефинансировав кредит. Какие различия у услуг:
| Услуга | Рефинансирование займа | Кредитные каникулы |
| Плюсы | Объединение нескольких кредитов в один;
Снижение процентной ставки; Снижение срока или величины платежа; Уменьшение переплаты. |
Возможность клиента сделать “передышку” и не платить по кредиту в течении 1 – 3 месяца, в зависимости от условий программы. |
| Минусы | Нужно заново собирать документы, подавать заявку и ожидать решения банка. | Переплата увеличивается;
Возможно, услуга будет платной. |
Из таблицы видно, что рефинансирование самый выгодный вариант. Но банки одобряют заявки на перекредитование заёмщика только в том случае если у него нет открытых просрочек по займам. То есть если просрочки уже есть, то вариант с рефинансированием не подойдёт.
Когда нужно обращаться в суд
Если банк принял решение отказать, то тут нужно отталкиваться, обоснованное было решение или нет. Обычно причиной отказа банка служит следующее обоснование: “причины неуплаты задолженности недостаточно веские для отмены штрафов”. Необоснованная причина, когда банк просто отказался рассматривать заявление.
Если кредитор отказывается рассматривать заявление, то он должен сообщить об этом в письменном виде. Письмо с отказом от рассмотрения будет являться весомой причиной для судопроизводства, так как банк должен в обязательном порядке рассматривать все поступающие заявления.
адвокат по гражданским делам Ли А.А., стаж работы 30 лет.
Если часть начисленных пени и штрафов превышает сумму долга по кредитам, это также весомая причина для передачи дела в суд. В такую ситуацию могут попасть заёмщики МФО, Ломбардов и частных инвесторов, где за короткие сроки начисляют “бешеный” процент.
Как подать заявление в суд
Первое что нужно сделать это собрать необходимый пакет документов, это будет не сложным, так как многие из них собирались для заявления на реструктуризацию:
- Выписка с кредитного счёта, справка об остатке задолженности;
- 2-НДФЛ;
- Трудовая книжка;
- Справки о болезни, выписки из истории болезни, больничный лист (если неплатёжеспособность связана с течением болезни или инвалидностью).
В общем, нужно к документам для реструктуризации, добавить сведения о текущем долге. Все эти документы нужно взять с собой в суд. Обращаться нужно в мировой суд по месту прописке/фактического места проживания. Там нужно написать заявление о несогласии заёмщика с выставленными процентами финансовой организацией. В связи с ухудшением финансового положения, ссылаясь на статью 333 ГК РФ.
Заявление пишется по образцу представленном на стендах. Большинство судов кончаются в пользу заёмщиков и должнику отменяют пени и штрафы. Но суд встанет на сторону заёмщика только в том случае, если причины не своевременной уплаты, действительно были серьёзными.
Банкротство физических лиц
Если у заёмщика накопился большой долг и он не видит изменений в ближайшем будущем, то он может начать процедуру оформления банкротства. Эта процедура возможна при долге от 300 000 рублей. Что нужно написать заявление о признание заёмщика банкротом в областной арбитражный суд. Далее может быть 2 истечения обстоятельств:
- Если официальный доход заёмщика позволяет закрыть долг в течение 3 лет, то суд утверждает реструктуризацию долгов. На это время должник освобождается от штрафов и пени.
- Если официальный доход заёмщика не позволяет расплатиться с долгами за три года, то суд признаёт человека банкротом. Имущество заёмщика, исключая единственное жильё, распродаётся. По возможности часть долга гасится, оставшаяся часть будет списана.
Провозглашение человека банкротом будет действовать 5 лет, после этого срока человек сможет заново начать оформлять кредиты.
Часто задаваемые вопросы
Вопрос №1: можно ли оформить реструктуризацию по своему желанию?
Ответ: нет, для этого должна быть веская причина.
Вопрос №2: можно ли подать на банкротство с долгом менее 300 000 рублей?
Ответ: нет, суммы меньше недостаточно, даже если нет официального источника дохода.