Когда заёмщик не платит по ссуде ему начисляют штрафы и пени в итоге задолженность вырастает очень быстро, долг становится не подъёмным. Например, если взять долг в 200 000 рублей и представить, что заёмщик не платит его начиная с 2 октября по 25 декабря. Банки назначают пени в размере от 0,2% до 2% за каждый день просрочки. Если взять, что кредитор, указал размер штрафа – 1%. Расчёт задолженности будет таким:
| Задолженность | Период просрочки | Формула | Неустойка | ||
| с | по | дней | |||
| 200 000, 00 руб. | 2.10 | 25.12 | 85 | 200 000,00 × 85 × 1% | 170 000, 00 руб. |
| Итого: | 170 000, 00 руб. | ||||
| Сумма основного долга: 200 000, 00 руб. | |||||
| Сумма процентов по всем задолженностям: 170 000, 00 руб. | |||||
Итого по таблице, получается за 85 дней просрочки заёмщик остался должен 200 тыс. рублей основного долга + 170 тыс. Рублей неустойки. Итого – 370 тысяч рублей. Это почти в двое больше, чем был долг до просрочки. Что произойдёт с долгом если продолжать не платить? Когда банк подаст в суд?
Что такое исковая давность
В гражданском кодексе РФ введено такое понятие, как исковая давность. Исковая давность — это срок в течение которого банк может призвать заёмщика к выплате задолженности либо взыскать с него её через суд. Период её равен трём годам. Если в течение трёх лет заёмщик так и не был вызван в суд, то его долг аннулируется.
Есть несколько нюансов, когда срок исковой давности не может считаться:
- Если подачи иска мешает непреодолимая сила;
- Государство установило мораторий;
- В стране объявлено военное положение;
- Остановлен закон, который регулирует данные положения;
- Если банк и заёмщик вступили в какие-либо отношения, например, если сотрудник банка позвонил клиенту по вопросу задолженности и заёмщик взял трубку. В таком случае срок в три года начнёт снова отсчитываться от состоявшегося разговора.
- Если заёмщик не сделал ни одного платежа, то срок начинается с момента рассмотрения заявки.
Важно! Момент отсчёта исковой задолженности начинается не в момент заключении сделки между кредитором и заёмщиком, а с момента даты возникновения просрочки. Если долг передаётся по наследству, в связи со смертью заёмщика, то отчёт исковой давности начинается заново.
Даже после окончания срока давности банк может продолжать звонить и требовать возврат долга. Но суд уже не примет сторону банка. И подаваться заявление в суд уже не будет.
Когда банк подаёт в суд
Поскольку установлены рамки по подачи заявления кредитора в суд – три года. Банк подаёт заявление именно в этот срок. Не стоит надеяться, что кредитор забудет или не станет судиться из-за задолженности. Что происходит, когда человек перестаёт выполнять обязательства по задолженностям:
- Сначала заёмщику назначается штраф за каждый день просрочки. На этом этапе банк не будет активно информировать клиента о возрастающем долге, так как организация заинтересована в начисленных процентах.
- После пропуска второго платежа банк начинает звонить клиенту и по всем его контактам, включая родственников, друзей и работу.
- После третьего пропуска банк начинает готовить документов суд.
На самом деле у банка есть два варианта исхода:
- Перепродать договор коллекторскому агентству;
- Подать заявление в суд.
Чем отличаются оба варианта для кредитора:
| Выбранный вариант | Перепродать договор | Заявление в суд |
| Плюсы | Кредитор может получить до 100% от суммы долга и неустойки;
Быстро и просто получает свои деньги; Без трат средств на судопроизводство. |
Кредитор может вернуть свой долг и часть от начисленных процентов. |
| Минусы | – | Траты на судопроизводство;
У заёмщика может не быть имущества, а значит гарантии возврата долга нет. |
Так из таблицы видно, что для кредитора выгоднее продать договор коллекторам. Но нет никаких гарантий что коллекторы выкупят долг за полную стоимость, возможно удастся продать только за пол стоимости договора. Через суд банк тоже может вернуть до 100% долга, в котором будут и тело кредита, и начисленные пени, но это трудоёмкий и долгий процесс.
Аннулирует ли суд задолженность
Итак, банк принял решение подать в суд на недобросовестного заёмщика. Для судопроизводства даже необязательно присутствие отвечающей стороны. Если заёмщик не принимал никаких мер выплатить или реструктурировать заём, если он не пришёл на слушание, то суд примет сторону кредитной организации.
После оглашения решения, составят исполнительный лист, который передадут коллекторам. Коллекторы в свою очередь заморозят счета заёмщика, придут по адресу прописки и опишут имущество заёмщика.
Если у заёмщика нет средств на счетах, одна единственная квартира, в которой он проживает и нет другого имущества, то будет вынесено постановление о прекращении судебного производства, так как долг взыскать невозможно. Но на этом процесс не останавливается, банк имеет право в течение 3-х лет, снова подать в суд на неблагополучного заёмщика и тогда процедура повториться. Кредитор может это делать столько раз, пока приставы не вернут долг с некогда пользовавшегося кредитными деньгами.
Адвокат юридической группы МИП Дорофеев А.Е.
Если должник будет присутствовать в суде, и предоставит доказательства того, что причины невыплаты долга были уважительны. Что заёмщик обращался в банк с просьбой остановить начисление пени. А также напишет ходатайство на отмену начисленных процентов, то суд может выполнить прошение. Так долг заёмщика существенно сократиться. В некоторых случаях, суд может обязать кредитора списать долг.
Когда банк списывает долг
Есть несколько ситуаций в которых банк может списать долг заёмщику:
- Когда суд постановил, о том, что кредитор должен аннулировать задолженность.
- Смерть должника или он признан без вести пропавшим.
- Заёмщик объявил себя банкротом (возможно на общую сумму всех долгов на сумму от 300 тысяч рублей).
- Если у финансовой организации слишком много должников, сотрудники компании не справляются с объёмом работ. В такой ситуации есть возможность, что банк спишет некоторые не особенно крупные долги, если не удастся их перепродать коллекторам.
Только в этом случае заёмщику долг будет полностью аннулирован. В других ситуациях долг будет распределён соразмерно доходу должника, и должник должен будет выплатить его.
Как не допустить судебных разбирательств
Чтобы избежать судебных разбирательств, конфликтов с коллекторами, судебными приставами и описи имущества – нужно сразу принять меры, как только финансовое положение стало ухудшаться. Клиенту нужно прийти в банк и сообщить о проблеме. Собрать документы, подтверждающие ухудшение финансового положения. Написать заявление на реструктуризацию долга или обратиться в другой банк для рефинансирования кредита. Также при оформлении займа можно подключить услугу “кредитные каникулы”.
Варианты того, что можно предпринять:
| Действие | Реструктуризация | Кредитные каникулы | Рефинансирование | Оформление кредита на закрытие старого |
| Плюсы | Банк не будет назначать штрафы и пени;
Размер ежемесячного платежа уменьшится; Положительная КИ сохраниться. |
Сохранение положительной КИ;
Возможность пропуска платежей за 1 – 3 месяца. |
Сохранение положительной КИ;
Возможность объединения нескольких кредитов в один; Можно изменить срок платежей или их размер в желаемую сторону; Переплата уменьшится. |
Сохранение положительной КИ;
Возможное оформление на более выгодных условиях; Возможность сокращение величины платежей. |
| Минусы | Размер переплаты увеличится. | Размер переплаты увеличится. | Нужно заново подавать заявку и собирать документы;
Если у заёмщика есть открытые просрочки он получит отказ. |
Нужно заново подавать заявку и собирать документы;
Возможное увеличение переплаты. |
Из любой ситуации клиент может найти выход, если заёмщику откажут в кредитных каникулах или перекредитовании, то он сможет подать на реструктуризацию долга по текущему кредитному договору. Если кредитор откажет ему в этом, то это станет причиной, для подачи заявления в суд.
Часто задаваемые вопросы
Вопрос №1: может ли банк продлить срок давности каким-то другим путём, без контакта с заёмщиком?
Ответ: многие финансовые организации прописывают в договоре пункт, о том, что срок давности увеличивается при обоюдном согласии. Но это не законно, так как срок давности установлен гражданским кодексом, а другие регламенты не могут идти с ним в разрез.
Вопрос №2: куда денется описанное имущество, оно перейдёт в собственность банка?
Ответ: в большинстве случаев, судебные приставы выставляют имущество на торгах, с продажи сначала закрывается долг перед банком, оставшееся передаётся заёмщику.