Кредитование – это настолько популярная услуга, что ее уже воспринимают как обыденную покупку. Как часто люди, заключая договор с банком, досконально его изучают? К сожалению, такие случаи крайне редки. А ведь в документе прописаны все обязательства клиента исходя из которых и происходит погашение долга. В условиях договора четко прописано, чем грозит неуплата кредита, это может быть штраф, пеня или реализация залогового имущества. Безусловно, при сложных жизненных обстоятельствах, вопрос уплаты кредита находится не на первом месте. Однако, банку все равно на то, что произошло, ему нужны свои деньги. Тем не менее клиент, как потребитель также имеет свои юридические права и выбрав нужную линию поведения, можно на законных условиях не платить кредит.
Как не платить кредит при временных затруднениях
Если клиент понимает, что реальной возможности заплатить у него нет, то прятаться не стоит. Игнорирование звонков и писем ни к чему не приведет, банк просто будет продолжать начислять штрафы и пеню. Все зависит от причины просрочки, к примеру, если у заемщика регулярно задерживают или вовсе перенесли дату выдачи зарплаты и из-за этого случаются задержки платежа, то банк может пойти навстречу. Клиенту просто стоит обратиться в отделение и написать заявление с просьбой перенести дату погашения на иное число, многие банки предоставляют такие услуги.
Когда клиент осознает, что задержка будет более длительной, например, при увольнении с работы, то также можно обратиться в банк, можно найти компромисс и обойтись без просрочек. При этом обязательно требуется предъявлять документальные доказательства, так при увольнении нужна трудовая книга.
Варианты переноса платежей:
| Наименование услуги | Условия |
| Кредитные каникулы | Предполагает предоставление отсрочки по кредиту. Условия кредитных каникул могут быть разными, в некоторых банках, на этот период вовсе не взимается ежемесячная плата, другие кредиторы требуют хотя бы уплаты процентов. |
| Реструктуризация | Предполагает увеличение или сокращение срока кредитования. Обычно проценты остаются прежними, сокращается или увеличивается лишь тело кредита, в результате чего будет меньший или больший платеж. |
| Рефинансирование | Перезаключение условий кредитования (перекредитование). Чаще всего для погашения одного кредита берется другой займ в том-же или стороннем банке. По программе рефинансирования кредит предоставляется на максимально возможный срок и по сниженным ставкам. |
Из всех предложенных программ, не уплачивать ссуду можно лишь при оформлении кредитных каникул. В каждом из вариантов клиенту придется подписать новый договор или дополнительное соглашение. При реструктуризации и кредитных каникулах есть существенный минус, это то, что за счет увеличения срока растет и переплата.
Форс-мажор
Практически во всех кредитных договорах оговаривается такое понятие, как форс-мажор. Так, при наступлении форс-мажора, по условиям документа ссуду можно не платить. Однако, точного определения этого понятия в договоре нет. На самом деле, очень сложно доказать что именно случился этот форс-мажор. Если рассматривать судебную практику, то форс-мажорными обстоятельствами признавались стихийные бедствия, теракты, пожары. В целом, желательно сразу проконсультироваться по этому вопросу с юристом.
Что будет если «залечь на дно»
Многие люди выбирают тактику игнорирования банка, клиент не платит долг, не отвечает на звонки, не принимает письма. Некоторые люди даже переезжают на иное место жительство. Не все так просто, как хотелось бы, во-первых, при подаче заявки у клиента берут контактные данные родных и знакомых, которых также будут обзванивать, так что скрыться в неизвестность не выйдет. Во-вторых, банк берет у клиента паспортные данные, по которым можно найти человека. Если заемщику удастся скрыться от банка, то от судебных приставов врят ли получится.
Обычно, кредитор настойчиво разыскивает клиента в течение года, а затем дело могут продать коллекторам, которые будут пытаться истребовать долги. Важно понимать, что определение «не платить кредит законно», само по себе абсурдно.
Важно! Не существует никаких официальных норм, при которых банк может простить долги. Но есть исковый срок давности – 3 года, по истечении которых кредитор уже не сможет подать в суд на клиента. Отсчет начинается с момента внесения последнего платежа.
Если даже кредитор пропустил допустимый срок, то это не значит, что он оставит заемщика в покое, вовсе нет. Банк только лишен возможности подавать в суд, но он может продолжать настойчиво требовать возврата, производя регулярные звонки, отправляя письма и даже самостоятельно выезжая на адрес должника.
Возникает вопрос, стоит ли скрываться от банка такой длительный период? Ведь при оформлении крупной ссуды, ипотеки или автокредита, обязателен залог и поручители. Залог будет реализован, а с поручителей будут требовать погашения долга. В свою очередь, поручитель после возврата долга банку имеет право на регрессию, он может подать в суд на заемщика, с требованием возместить траты.
Когда человек берет кредит и вовсе его не платит, то такие действия признаются мошенничеством. В этом случае заемщик может быть привлечен к уголовной ответственности.
Отказ от кредита
Подписывая договор, клиент дает свое соглашение на действующие условия, исключения составляют если было доказано, что во время сделки гражданин был невменяем. Собственно, ответственность за оформление займа на заемщика, который находился в состоянии опьянения или был неадекватен, несет менеджер по кредитованию. В этом случае, проблему скорее всего постараются по-тихому замять и аннулировать кредит.
Важно! Отказ от кредита каждый заемщик имеет право оформить не позднее 14 дней с момента заключения договора. Сделка расторгается, деньги необходимо возвращать. Однако, с клиента берется процент, за дни фактического использования ссуды.
Судебные тяжбы с банком
Если клиент долго не уплачивает кредит, то банк может, подать на него в суд за неисполнение своих долговых обязательств. Таким же правом обладает и заемщик.
| Кто является инициатором иска | Условия подачи иска | Преимущества | Недостатки |
| Истцом выступает банк | При неуплате долга заемщиком. Решение может быть принято, даже если ответчик не явился на заседание. | Суд может установить порядок погашения задолженности частично, малыми суммами. При этом возврату будет подлежать только тело кредита, проценты и пеня списываются. | У должника могут арестовать имущество, для его реализации и погашения долга. Если заемщик трудоустроен официально, то с его дохода могут удерживать часть до 50% для погашения долга. |
| Истцом выступает заемщик | Заемщик может инициировать иск при нарушении условий договора и незаконных действиях кредитора. К таким относят случаи когда привлекаются коллектора, незаконно начисляются проценты, меняются условия договора, навязываются дополнительные услуги. | По решению суда иск может быть удовлетворен полностью. Дополнительно заемщик может истребовать компенсацию за моральный вред. | Задолженность погашать все-равно придется, даже без учета процентов. |
Стоит отметить, что ни банк, ни судебный исполнитель не смогут ничего сделать, если у клиента нет имущества и официального трудоустройства. Не подлежат изъятию личные вещи и единственное жилье заемщика. При этом неуплата средств банку накладывает иные ограничения, у должника будет не только испорчена кредитная история, но и возможно, наложение запрета на выезд за границу.
Страхование
Зачастую при заключении кредитного договора, в добровольном порядке дополнительно оформляется страховка. Чаще всего страхуют жизнь и здоровье клиента, реже – объект кредитования. Сама страховка считается услугой и ее стоимость прибавляют к телу кредита.
При наступлении страхового события, компания вместо заемщика обязана уплатить остаток его задолженности. Однако, сам договор имеет множество подводных камней, поэтому чаще всего даже при наличии полиса, граждане получают отказ. К примеру, клиент получил первую группу инвалидности из-за сердечной недостаточности, но страховая компания отказала ему в выплате кредита, так как на момент заключения договора заемщик уже страдал этой болезнью. Все что может сделать обманутый клиент это подать в суд и оспорить отказ или аннулировать страховку, сумму полиса должны вернуть в счет погашения задолженности.
Банкротство физического лица
Физическое лицо может быть признано банкротом, если у него имеется долг, превышающий 500 000 рублей. Если гражданин официально трудоустроен, то начать процедуру банкротства он не имеет права. Инициация банкротства подразумевает реализацию всего имеющегося имущества у заемщика в счет погашения долга. Если вырученных средств для покрытия всей суммы кредита не хватает, то остаток будет списан. С этого момента гражданин официально признается банкротом, но при этом в дальнейшем как минимум 10 лет ему будет запрещено брать кредиты.
Бывает так, что и банк признается банкротом и у него отбирают лицензию. В этом случае кредитор обязан известить заемщика о завершении своей деятельности и выдать другие реквизиты для дальнейших расчетов. Чаще всего такие кредиты переходят в Агентство по страхованию вкладов (АСВ), в дальнейшем заемщику требуется связаться с представителем этой организации и выяснить, каков порядок погашения ссуды. Так, что если даже банк закрылся, прощать долги никто не собирается, заемные средства все-равно нужно вернуть.