В случае отсутствия официального трудоустройства вероятность получения кредита резко снижается. Это вполне естественно и легко объяснимо – не каждый банк или финансовая организация возьмут на себя высокие риски невозврата кредитных средств. И все же как получить кредит без официального трудоустройства рассмотрим в статье.
Все зависит от принятой банком кредитной политики – консервативной, умеренной, или агрессивной, – установленного уровня рисков и ожидаемого экономического эффекта от ее реализации. Поэтому если вы в данный момент вы не трудоустроены официально и нуждаетесь в экстренном пополнении кошелька, не отчаивайтесь. Банки и ФКК, готовые вас кредитовать, есть, и вам остается только выбрать наиболее приемлемые для вас условия.
Условия для заемщиков без официального трудоустройства
Тем, кто настроился на легкие условия кредитования, советуем не спешить и тщательно взвесить все «за» и «против» относительно условий, предлагаемых будущим кредитором. Банк обязательно учтет все риски и проблемы, которые могут появиться в случае невозврата кредита и обязательно позаботится, чтобы риски были минимальными или нулевыми.
В некоторых случаях, при достаточно больших сроках погашения займа, сумма выплат по процентам может превысить тело кредита.
Основной способ покрытия рисков для финансовой организации – увеличение процентной ставки по кредиту. Так, в банке такой заемщик может получить заем под 60-80% годовых. Для заемщиков, которые не в состоянии предоставить справку с места работы, микрофинансовые компании часто поднимают планку гораздо выше, в том числе 200% годовых. Сроки погашения кредитов в таких случаях также различны – от нескольких недель до 5-7 лет.
Учитывая достаточно жесткие условия выдачи кредитов, можно сделать однозначный вывод: подобные займы могут, безусловно, быть выгодными для заемщика, но только при небольших сроках кредитования.
Многие микрофинансовые организации практикуют кредиты онлайн, когда для получения займа достаточно оформить заявку на сайте компании, указав данные о величине кредита, сроки погашения, паспортные и контактные данные заемщика.
Чем вызвана повышенная лояльность банков
Может показаться, что выдавая кредиты заемщикам, не имеющим документов об официальном трудоустройстве, финансовые организации проявляют повышенную лояльность. Объяснить подобные действия можно многими причинами, в частности:
- стремлением к увеличению доходности бизнеса;
- большим количеством потенциальных заемщиков, не обеспеченных официальным заработком и получающих «серую» зарплату;
- возможностью официально привлечь к ответственности недобросовестных заемщиков через суд;
- наличием коллекторских услуг и др.
В банках и финучреждениях появились службы андеррайтинга, в обязанности которых входит, в частности, определение платежеспособности клиентов по косвенным признакам (уровень образования, информация о предыдущих местах работы, об уровне ранее получаемой зарплаты, наличии недвижимого имущества и др.). При заключении кредитного договора, особенно на значительные суммы, вам могут предложить подтвердить ваш статус платежеспособного заемщика. Это можно сделать:
- предоставив кредитору договоры на оказание вами платных услуг;
- выписки с ваших банковских счетов, подтверждающие поступления денег;
- документы о перечислении на ваш счет процентов по депозитам и т.п.
Таким образом, несмотря на быстроту принятия решений о выдаче заемных средств, банковские и микрофинансовые организации четко держат ситуацию под контролем.
В чем привлекательность услуг микрокредитования?
Согласно статистике, основная доля кредитов, выданных заемщикам без официального трудоустройства, принадлежит многочисленным микрофинансовым и микрокредитным компаниям, несмотря на более жесткие условия и повышенные процентные ставки. Быстрое решение – в течение нескольких минут, независимо от кредитной истории соискателя, привлекает большое количество людей, нуждающихся в срочных займах.
Для получения кредитов достаточно предъявить паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации, постоянной или временной, а также второй документ – это может быть военный билет, загранпаспорт, свидетельство о праве собственности, водительское или пенсионное удостоверение или другое, в зависимости от требования банка или МФК.
Как правило, быстрые займы без справок о доходах выдаются в суммах, не превышающих 300 тыс. руб., в зависимости от условий кредитующей финансовой организации. Более крупный заем граждане без официального трудоустройства могут получить при условии внесения залога – ценных вещей, недвижимого и движимого имущества, в пределах 60-80% от суммы залога. В этом случае вы можете рассчитывать на крупные суммы займов, оптимальные процентные ставки и увеличенные сроки погашения кредита. Ускорить получение займа для тех, кто не устроен на работу официально, могут и поручители. Поручителями могут быть лица, предоставившие документы об официальном трудоустройстве и достаточном уровне доходов, соответствующем требованиям кредитной организации.
Важно: принимая решение взять кредит, оцените собственные возможности для его своевременного возврата. Удобное средство для предварительных расчетов графика платежей – онлайн калькуляторы, установленные непосредственно на сайтах организаций-кредиторов.
Способы получения займов
Привлекают к сотрудничеству с МФК и МКК и удобные способы получения займов – сегодня для этого нет необходимости являться в организацию, выдавшую кредит, вы можете получить деньги:
- на кредитную карту с установленным лимитом – если своевременно выплачивать кредит на определенных банком или МФК условиях, лимит может повышаться, с одновременным формированием новой кредитной истории;
- на карту VISA, MasterCard, МИР заемщика, обеспечивая возможность использовать их по собственному усмотрению, если иное не предусмотрено договором займа;
- наличными или переводом через платежные системы Contact, Лидер, Юнистрим, Золотая Корона, через которые можно отправить деньги непосредственно на счета предприятий для оплаты приобретенных товаров и услуг;
- на банковский счет заемщика, указав номер счета, наименование банка и другие идентификационные данные;
- на действующие электронные кошельки ЯндексДеньги, WebMoney, QIWI – при необходимости, e-кошельки можно создать непосредственно в офисах микрофинансовых или банковских учреждений, такую услугу сегодня предлагают многие кредитующие организации.
Разнообразие вариантов получения кредитных средств, предоставляемых банковскими и микрокредитными компаниями, создает максимальные удобства для заемщиков. Любой из способов, независимо от того каким образом происходят выплаты – наличными или безналичными перечислениями, может представлять интерес для заемщиков, которым предлагаются варианты в соответствии с собственными предпочтениями.
Условия предоставления кредитов банками и финансовыми организациями
Учитывая многочисленность потенциальных заемщиков без официального трудоустройства, многими банками и финансовыми организациями разработаны разнообразные программы кредитования для этой категории граждан. В зависимости от кредитной политики каждого конкретного финучреждения, условия предоставления займов имеют существенные различия, в которых заемщик должен научиться разбираться самостоятельно.
Выбрать наиболее выгодные предложения можно по результатам тщательного анализа вариантов, размещенных на официальных сайтах организаций-кредиторов.
Данные, представленные ниже, в табл.1, 2 свидетельствуют о значительных преимуществах банковского кредитования в сравнении с предложениями МФК. Так, процентные ставки банков составляют, в среднем, 8,9-24,9% в год, в то время как микрофинансовые организации предлагают 0,9-1,9% в день. Различия заметны и в суммах кредитных средств, предоставляемых банками (до 3 млн руб.) и МФК (до 60 тыс. руб.).
Существующая разница в размерах и условиях предоставляемых финансовых услуг объясняется несколькими причинами, в том числе:
- различиями в финансовых возможностях коммерческих банков и МФК;
- законодательными ограничениями величины займов, выдаваемых МФК (до 1 млн руб.);
- количеством документов, требуемых для получения кредита: в МФК достаточно предъявить только паспорт гражданина Российской Федерации, в то время как банке могут потребоваться дополнительные гарантии и информация о заемщике.
Табл. 1 Примеры банков
| Банк | % годовых | Сумма, тыс. руб. | Срок | Документы |
| Райффайзен Банк Аваль | от 24% | 750,0 | 50 дней | Паспорт |
| Восточный экспресс | 8,9% | 25,0-500,0 | 60-12 месяцев, | Паспорт |
| Ренессанс кредит | от 15,9% | До 500,0 | 45 месяцев | Паспорт |
| Банк Москвы | 18% | До 3 000,0 | До 5 лет | Паспорт и 2-й докум. |
| Уральский банк реконструкции, развития | Индивидуальная ставка | До 1 000,0 | 7 лет | 2-хшаговая анкета |
| Промсвязьбанк | 17,9% | 750 тысяч | 5 лет | Паспорт, положит. кредитная история |
| Тинькофф | 24,9% со скидкой до 20%; | 300 тысяч | Бессрочная кредитная карта | Паспорт |
Табл. 2 Примеры МФК
| МФО | % | Сумма, до тыс. руб. | Срок | Документы |
| Миг Кредит
|
от 1,9% в день | 30 000 | до 24 недель | Паспорт |
| Домашние деньги | от 0,9% в день | 30 000 | до 52 недель | Паспорт |
| Вивус | от 0,9% в день | 15 000 | до 52 недель | Паспорт |
| Е заем (E zaem) | от 1,3% в день | 30 000 | до 52 недель | Паспорт |
| Zaimo.ru | от 1,5% в день | 20 000 | до 30 дней | Паспорт |
| Просто! Кредит24 | от 0,5% в день | 60 000 | до 52 недель | Паспорт |
| MoneyMan | Индивидуальная ставка | 8 000 | 1 мес. | Паспорт |
Табл. 3 Кредиты пенсионерам
| Банк | % | Сумма, до тыс. руб. | Срок |
| Тинькофф Платинум | 12,9 | До 300,0 | 36 мес. |
| Ренессанс Кредит | 12,9 | 700,0 | До 60 |
| Touch Bank | 14,9 | До 1 000,0 | До 60 |
Услуги ломбардов
Если деньги нужны на небольшой период и есть уверенность, что в течение недели или месяца в вашем кошельке ожидается пополнение, можно воспользоваться услугами ломбардов. Конечно, следует помнить, что это ни в коем случае не благотворительная организация, и в случае, если заемные деньги не будут вовремя внесены, ваша ценная вещь, которую вы оставили в залог, перейдет в собственность ломбарда. Таким образом это финансовое учреждение полностью снимает с себя все возможные риски невозврата выданного кредита.
Однако есть и плюсы в сотрудничестве с ломбардами:
- у вас не спросят справок о месте работы и доходах;
- не поинтересуются кредитной историей;
- после оценки вашего залога кредитные договор и деньги выдаются мгновенно.
Наши советы заемщику
Даже в экстренных случаях следует продумать схему расчетов с кредитором – сумма ежемесячных взносов для погашения кредита не должна превышать 30% ваших доходов. Если это условие трудновыполнимо, попробуйте увеличить срок действия кредита, уменьшая соответственно ежемесячные выплаты. Шансы на уменьшение процентной ставки значительно увеличатся, если вы являетесь клиентом банка.
Будьте честны с банком-кредитором – при собеседовании не преувеличивайте размеров ваших фактических доходов, указывайте фактический адрес проживания, номер стационарного телефона.
Желательно подтвердить свои фактические доходы документально (наличие депозитов, проценты выплат по ним и др.). Это поможет значительно увеличить доверие к вам со стороны кредитора, а значит, позволит получить кредит на более выгодных условиях, даже если вы на данный момент не имеете официального трудоустройства.
Вопросы и ответы
Вопрос №1: Как быстро можно получить заем в микрокредитной компании без официального трудоустройства?
Ответ: Как правило, в течение нескольких минут, в том числе, банковскую карту, после одобрения вашей заявки онлайн на сайте МКК.
Вопрос №2: Какую сумму можно гарантированно получить, если нет официального трудоустройства?
Ответ: В зависимости от условий МКК, от 1 до 30 тыс. руб. Постоянные клиенты имеют возможность воспользоваться увеличенными лимитами.
Вопрос №3: Банк отказал мне в кредите со ссылкой на мою плохую кредитную историю. Есть ли у меня шанс получить займ в других банках, если я временно не работаю?
Ответ: Советуем ознакомиться с предложениями и условиями микрокредитных компаний на онлайн-сервисах. Как правило, МКК предоставляют более лояльные условия к своим заемщикам.
Вопрос №4: Я студент. Мне 18 лет. Могу ли я получить целевой кредит для оплаты за учебу?
Ответ: Возможность получить банковский кредит чаще всего ограничивается возрастом 21 год. Более точные данные можно получить, ознакомившись с конкретными предложениями банков на онлайн ресурсах.
Вопрос №5: Взяла кредит на покупку компьютера под 55 % годовых. Я пенсионерка, не работаю. Слышала о предложениях по рефинансированию с более выгодными условиями. В каких банках это можно сделать?
Ответ: Абсолютно реально получить рефинансирование пенсионерам в возрасте до 65 лет в Сбербанке (от 13,9%), Россельхозбанке (от 13,5%) и других банках. Информация онлайн.
Пример
Получить кредит без официального трудоустройства сегодня можно – убедилась на собственном опыте, причем на довольно приличных условиях. Первоначально занялась поиском в интернете – была нужна небольшая сумма, около 15 тысяч руб., на покупку стиральной машины. Предложений увидела много – практически каждый банк оказывает такие услуги. Но друзья посоветовали интернет-магазин stirka – moscow.ru, где мне предложили отличные условия, кредит без справки о доходах и с 0% при условии погашения в течение 6 месяцев. Разве можно было отказаться? Новой стиральной машиной не нарадуюсь! Рекомендую!