Скоринг кредитной истории: что такое, как проводиться в 2018 году

При обращении в банк или другую компанию за кредитом заемщик заполняет анкету-заявку. На ее основании банк осуществляет скоринг кредитной истории заемщика и принимает решение по выдаче ссуды. В статье рассмотрим какие скориноговые кредитные модели у банков и МФО.

Что это такое

Скоринг в целом обозначает систему подсчета очков. В банках, микрофинансовых организациях так называют методику расчета платежеспособности потенциального заемщика. Ее основное отличие от классических методов состоит в бальной системе оценки.

В каждом финансовом учреждении существует своя скоринговая система. Параметры и величина баллов за один и тот же показатель заемщика может быть разным. Это зависит от региона обслуживания банка, от политики, которую он проводит.

Например, если раньше считалось, что пенсионер не является платежеспособным клиентом, при возрасте от 55 лет начиналось уменьшение совокупных баллов. Теперь, в связи с изменившейся экономической ситуацией, люди пенсионного возраста стали частыми клиентами банков, для них разрабатываются специальные программы кредитования. Кредитные организации оценили их пусть не большой, но стабильный доход, ответственный подход к делу. Это привело к приравниванию этой возрастной категории к работающей по сумме баллов.

Кредитный скоринг является совокупной системой, объединяющей в себе ряд направлений исследования состояния заемщика: определение платежеспособности, прогнозирование финансового состояния клиента в будущем, проверка на мошенничество, кредитная история.

Как проводится скориноговая оценка?

Для клиента все выглядит совершенно непонятным, что за баллы? Откуда они взялись?

Скоринг проводится на основании представленных заемщиком данных.

Основные данные, влияющие на оценку

Чтобы проанализировать основные данные система обрабатывает следующую информацию:

Показатель Характеристика Основание
Пол Женщины

Мужчины

Женский пол более серьезно относится к принятым на себя обязательствам, проявляет большую ответственность и педантичность.
Возраст 18-25

26-45

46-65

 

Самым продуктивным возрастом, когда уже достигнуты определенные финансовые вершины, но потенциал еще высок считается возраст от 26 до 45 лет.
Образование Среднее

Среднеспециальное

Высшее

Ученая степень

Критерий, который является достаточно субъективным, но фактом считается, что образованные люди более ответственны.
Семейное положение В браке (в т. ч. гражданском)

Холост, разведен

Гражданский брак часто приравнивают к официальному, хотя подтверждение этому найти не просто.
Иждивенцы 0

1

2

Более 3

Большое количество иждивенцев снижает платежеспособность клиента. Отсутствие детей говорит о том, что заемщик еще не может принимать серьезные жизненные решения.
Статус деятельности Безработный

Рабочий

Служащий

Руководитель

ИП

 

Банки отдают предпочтение руководителям, хотя под сомнение ставят индивидуальную деятельность, которая обладает высокими рисками.
Стаж 0

1-5 лет

6-12 лет

более 13 лет

 

Со стажем все понятно, чем он выше, тем больше балл скоринга.

На снижение количества баллов может сыграть тот факт, что заемщик зарегистрирован не в месте обслуживания банка.

Финансовая стабильность

Следующим направлением является оценка финансовой стабильности заемщика:

Здесь основную роль играет соответствие суммы запрашиваемого кредита доходам. Кроме достаточности есть показатель целесообразности ссуды. У банка может возникнуть сомнение в предоставляемых данных, когда при большом доходе запрашивается ничтожно маленькая сумма кредита.

Если кредит предоставляется без справки о доходах, стоит указывать реальную сумму заработной платы, т. к. банки проверяют указанную величину с суммами выплат на аналогичных предприятиях, специальностях.

Также запрашивается информация о наличии кредитов в других банках: остаток задолженности, сумма ежемесячного платежа, даты погашения. Наличие просроченных платежей, их сумма и длительность.

Кредитная история наряду с платежеспособностью являются главными показателями для выдачи кредитов в банке. В МФО она часто не учитывается.

Оптимальным соотношением суммы дохода к обязательствам является 1/0,5, т. е. общая сумма среднемесячного погашения кредитов (с учетом запрашиваемого) не должна быть больше 50% чистого месячного дохода заемщика.

Дополнительные данные:

Наличие собственной недвижимости Если в собственности заемщика есть недвижимость, ему будет дополнительно начислен 1 балл.
Количество автомобилей

Марка

Год выпуска

Аналогично начисляются баллы за автомобили, при этом может учитываться год их выпуска и марка.
Наличие полиса добровольного страхования Если заемщик добровольно застраховал свое имущество, это прибавит ему балл в общей сумме.
Наличие обязательств по поручительствам Данный факт снижает платежеспособность заемщика независимо от того, то кредит погашается без участия поручителя.

Дополнительных данных может быть много разнообразных (частота поездок за границу, участие в благотворительных мероприятиях, вид собственности предприятия – работодателя и т. д.).

Скачать пример скоринговой анкеты с баллами

Вывод менеджера банка

Работник банка визуально оценивает клиента. В процессе личной беседы выясняется цель кредита, ее обоснованность (даже при нецелевом потребительском кредитовании). На основании произведенного впечатления работник также оценивает будущего заемщика.

По итогам скоринга клиенту присваивается определенный общий балл и предлагаются индивидуальные условия кредитования согласно полученному статусу.

Скоринговые модели банков

Мелкие банки разрабатывают систему скоринга самостоятельно. Как правило, она является программой в формате MS Excel. При всех своих положительных чертах, данные схемы обладают большими недостатками, основными из которых являются: незащищенность от взлома, слабая мобильность, невозможность провести общий анализ всего кредитного портфеля и т. д.

Крупные финансовые компании могут себе позволить использования моделей от профессиональных скоринг – вендеров. Такие программы не только анализируют самого заемщика, они моделируют его финансовое положение в будущем, позволяют быстро запускать новые кредитные продукты, автоматически корректируя параметры для их внедрения, делают анализ общей ситуации на рынке кредитования, в общей ссудной задолженности банка и его подразделений.

Также профессиональные скоринг – системы являются «самообучающимися» программами. Они анализируют не просто клиента, а предоставленную им информацию в соответствии с параметрами других аналогичных участников кредитного портфеля, что снижает вероятность обмана.

К их дополнительным функциям относится перераспределение кредитного портфеля, для приведения его в соответствие с нормативными стандартами банка.

Существуют несколько видов скоринга:

  • Application-скоринг – считает кредитоспособность клиента.
  • Collection-скоринг – определение недобропорядочных заемщиков и способов погашения проблемных кредитов.
  • Behavioral-скоринг – прогнозирование финансового состояния клиента на период действия кредитного договора.
  • Fraud скоринг– проверка клиента на возможные мошеннические действия.

Мелкими и средними финансовыми структурами используются в основном только первые два вида, для крупных банков необходимо внедрение всех направлений оценки.

Банки применяют разные методы оценки заемщиков: по системе Дюрана, метод шести «Си», по методу логистической регрессии и т. д..

Скоринговые модели МФО

В системе микрофинансирования действуют несколько иные модели скоринга. Это объясняется спецификой работы финансовых структур, которые предоставляют небольшие займы на короткий срок.

Основными характеристиками моделей для МФО являются:

  • Система адаптирована для предоставления займов до 20-50 тыс. руб. на срок до 3 месяцев.
  • Отсутствие параметров проверки кредитной истории заемщика.
  • Может осуществляться анализ обслуживания долга у кредитора.
  • Предложение оптимальной процентной ставки.
  • Позволяет принимать решение о выдаче в течение от получаса до нескольких часов.

МФО применяют свои методы оценки заемщиков. К ним относятся проверки страницы в социальной сети, по линии МВД, осуществление звонков по контактным номерам и т. д.  Существует проверка заполнения анкеты онлайн: как часто клиент заполняет и стирает данные, какие допускает ошибки и т. д.

Они предъявляют меньше требований к личным данным заемщиков. Например, выдача займов возможна с 18 лет, тогда как потребительские кредиты чаще предоставляются с 21 года.

Отличие скоринговой оценки для различных кредитов

Банки и МФО предлагают разнообразные ссуды. Они отличаются по срокам, суммам, условиям и требованиям, поэтому применяются разные скоринговые системы оценки заемщиков.

Факторы, влияющие на систему оценки при выдаче разных видов кредитов:

Параметр Характеристика
Целевой кредит (ипотека, товарное кредитование) За целевые ссуды начисляются дополнительные баллы
Участие в сделке собственными средствами Чем выше процент участия, тем больше дополнительных баллов получит заемщик
Наличие обеспечения в виде залога или поручительства Предоставление обеспечения также является положительным фактором для заемщика

Данные параметры применяются для выдачи ипотечных кредитов, при автокредитовании, крупных суммах займов. Они влияют на сумму выдачи, срок предоставления займа и процентную ставку.

Быстро развиваются системы скоринговой оценки кредитов для малого и среднего бизнеса, хотя массового применения таких программ пока нет.

Крупные потребительские займы анализируются кроме скоринговой системы, непосредственно специалистами банков. Они учитывают индивидуальные особенности заявки и заемщика. Решение о предоставлении мелких сумм принимается в автоматическом режиме.

Скоринговая модель оценки заемщика повышает эффективность работы кредитной организации, совершенствует процесс выдачи ссуд, позволяет производить квалифицированный отбор потенциальных клиентов. Но нельзя забывать о том, что мнение эксперта может оказать решающую роль в возможности выдачи кредита.

Ответы на вопросы

Можно ли улучшить свои показатели в анкете-заявке на кредит?

Улучшение показателей возможно только в самых «безобидных» местах: наличие дополнительного имущества, уровня образования, места работы второй половины и т. д.  Только необходимо помнить, что при любом сомнении банк вправе запросить подтверждающие документы. Нельзя пытаться обмануть банк в своей платежеспособности, этот показатель анализируется особо тщательно и любые несоответствия приведут к отказу в выдаче.

Почему при одинаковой платежеспособности и личных данных одному заемщику кредит разрешается, а другому нет?

Механизм работы скоринговых систем подразумевает комплексную оценку кредитного портфеля банка, поэтому, программа может одобрять выдачу одного типа кредита, но придерживать другие.

Поэтому оказать влияние на решение может срок запрашиваемого кредита или его сумма и пр.

Если не прошел систему скоринга, когда можно обращаться в банк повторно?

Если в выдаче отказано, обратиться повторно можно при улучшении собственных показателей через один – два месяца.

Можно ли пытаться пройти скоринг одновременно в нескольких банках?

Заявку на выдачу кредита можно подать одновременно в несколько кредитных учреждений и после одобрения выбрать наилучший вариант.

Насколько разные параметры для определения платежеспособности в разных банках?

В целом определение платежеспособности у всех банков одинаковое. Различием являются максимальные и минимальные границы параметров. Например, в одном банке максимальная сумма ежемесячного погашения кредита не может превышать 50% чистого дохода, а в другом этот показатель равен 80%. В МФО в расчет дохода могут приниматься неофициальные поступления средств: доход от сдачи имущества в аренду, репетиторство и т. д.

Если статья ответила на ваш вопрос оцените:

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: