Перекредитование с плохой кредитной историей и просрочками в 2018 году

Повсеместное распространение разнообразных кредитных продуктов послужило возникновению просроченных кредитов, испорченных кредитных историй в банках. При получении ссуд заемщики не анализировали достаточность собственных поступлений денежных средств для их погашения. Выйти из этой ситуации помогут рефинансирование или реструктуризация задолженности.

Определение сущности терминов перекредитования, реструктуризации, рефинансирования

Для четкого представления всех сторон процесса переоформления долга необходимо разбираться в кредитной терминологии.

Рефинансирование – это заключение нового кредитного договора для погашения действующих кредитов в стороннем банке с изменением существенных условий.

Реструктуризация – это изменение условий выдачи кредита, производящееся в банке-кредиторе. При этом изменяются существенные условия договора: график, срок, валюта кредита. Иногда происходит изменение процентной ставки, или заемщику предоставляются «кредитные каникулы» в виде отсрочки погашения долга (платятся только проценты).

Таким образом, рефинансирование и реструктуризация долга – это две грани одного и того же процесса переоформления кредита на более мягких условиях.

Отличия заключаются в следующем:

Рефинансирование Реструктуризация
Проводится в другом кредитном учреждении или банке-кредиторе. Проводится банком, который выдавал кредит
Объединяются все имеющиеся договора, возможно взятие дополнительного кредита Переоформляется один кредитный договор
Не влияет на кредитную историю Влияет на качество обслуживания долга, говорит о том, что заемщик не справился со взятыми обязательствами

Термин перекредитование можно применить к обоим понятиям.

В каких случаях выгодно переоформить кредит

  1. Рефинансирование задолженности проводят в том случае, когда иной банк (или банк-кредитор) предлагает хорошие условия пользования кредитом. Они включают в себя процентную ставку, которая ниже на 3 и более пункта, увеличение срока погашения кредита и снижение суммы ежемесячного взноса.

Например: Остаток долга по кредиту 300 тыс. руб., сроком погашения через 12 месяцев, под 20% годовых. Ежемесячный платеж составит 27,8 тыс. руб., переплата за год 33.5 тыс. руб.

При рефинансировании долга под 15% годовых на 24 месяца, ежемесячный платеж будет 14.5 тыс. руб., переплата составит 49.1 тыс. руб.

Таким образом, в 1,9 раза снижается ежемесячная кредитная нагрузка, но произойдет увеличение полной стоимости ссуды в 1,5 раза. С учетом современной инфляции сделку можно считать целесообразной и выгодной.

  1. При наличии нескольких займов, объединение их в один также является удобным для клиента.
  2. Реструктуризация долга проводится при невозможности клиентом осуществлять погашение ссуды по действующим условиям. Причинами могут служить ухудшение финансового положения заемщика, болезнь, форс-мажорные обстоятельства.

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей и просрочками в банках

Рефинансирование кредитов является для банков доходной операцией и расширением круга клиентов. Поэтому они охотно идут на встречу заемщику, предлагая более выгодные условия кредитования, но только в случае наличия у него положительной кредитной истории. Зачастую такие программы действуют только для сторонних клиентов. Если заемщик осуществляет погашение долга с регулярными просрочками решение банков зависит от их количества и срока.

Важно понимать, что операция по рефинансированию кредитов с открытыми просрочками обладает для банков повышенным риском. Поэтому крупные стабильные банки не идут на этот шаг, варианты надо искать среди молодых кредитных организаций, которые расширяют клиентуру.

Кредитные организации, предлагающие рефинансирование кредитов в просроченными платежами:

Банк Сумма рефинансируемых кредитов Срок Процентная ставка Условия рефинансирования
Бинбанк До 2 млн. руб. До 84 мес.  Ниже на 2 п. от переоформляемого кредита, макс. 22,99% Отсутствие просрочек за последние 6 месяцев
ВТБ банк Москвы До 3 млн. руб. До 60 мес. 12,9% Отсутствие просрочек за последние 12 месяцев
Интерпромбанк До 1 млн. руб. До 60 мес. 14-24% Отсутствие текущей просроченной задолженности

Таким образом, рассчитывать на реструктуризацию от банков могут только те заемщики, которые не имеют открытых просрочек.

Реструктуризацию долга с испорченной кредитной историей можно произвести, обратившись в банк-кредитор. Если заемщик не является злостным неплательщиком и имеет 1-2 просрочек по кредитному договору, при наличии объективных обстоятельств банки идут навстречу должникам. Им также не нужны в портфеле просроченные ссуды.

Рефинансирование кредитов через МФО

Рефинансирование кредита с просрочками возможно через МФО. Данная услуга имеет свои преимущества и недостатки.

К преимуществам относятся:

  • МФО не проверяют кредитную историю клиента;
  • выдача займов происходит в день подачи заявки;
  • требуется минимальное количество документов – паспорт (иногда 2 документ).

К недостаткам следует отнести:

  • очень высокий процент, начисляемый ежедневно. В пересчете на годовой может доходить до 700% годовых;
  • предоставляются небольшие суммы на короткий срок.

Наиболее выгодные условия по перекредитованию предлагают следующие МФО:

Наименование МФО Сумма Срок Ставка
Деньги взаймы До 200 тыс. руб. До 730 дней От 0,21% в день
Moneza До 60 тыс. руб. До 365 дней От 0,41% в день
Manimo До 100 тыс. руб. До 180 дней индивидуально

Сравнивая условия банков и МФО становиться понятным, насколько важно не допускать просрочек по кредитам.

Прибегать к услугам МФО стоит только в том случае, когда в перекредитовании в банке отказали. Можно получить займ в компании для погашения просроченного платежа в банке, а затем опять пробовать перекредитоваться в банковской организации.

Когда стоит обращаться за перекредитованием просроченного кредита

Рефинансировать просроченный кредит будет очень непросто. Необходимо убедить банк в своей добропорядочности, в том, что появление просрочки носит разовый характер и больше не повториться.

Важно помнить: Для банка не столько важны причины образования просроченного долга, сколько представление документальных доказательств о наличии возможности погашения кредита впредь.

Обращаться за перекредитованием следует в следующих случаях:

  1. Если банком предлагается программа, существенно облегчающая кредитную нагрузку, снижающая ежемесячный платеж.
  2. Если финансовое положение заемщика не позволяет производить платежи своевременно, необходимо обращаться в банк за реструктуризацией.
  3. Если в действующем кредитном договоре отсутствует ограничение по досрочному возврату ссуды.
  4. При наличии нескольких кредитных договоров, их проще объединить в один для удобства погашения.
  5. Если необходимо освободить от залога имущество, которое находится в обеспечении по предыдущему кредиту. При наличии кредита с просроченными выплатами, банк, скорее всего, предложит представить обеспечение и по новому кредиту.

Преимущества и недостатки рефинансирования долга

Преимуществами этой услуги являются снижение полной стоимости кредита, облегчение кредитной нагрузки в плане снижения ежемесячного платежа.

Основными минусами рефинансирования являются:

  • Необходимость сбора нового пакета документов, который может быть даже больше, чем при первоначальной выдаче.
  • Потребуются дополнительные расходы.
  • Если процентная ставка при повторной выдаче меньше всего на 1-2 п., то будет отсутствовать выгодность сделки, а увеличение срока приведет к еще большей переплате по кредиту.

Причины отказа в перекредитовании

Не стоит думать, что при желании всегда можно перекредитоваться. Часто банки отказывают в этой услуге, даже если имеют собственные программы рефинансирования.

Причины отказа могут быть следующие:

  1. Недостаточность доходов. Поскольку программы рефинансирования предполагают представление документов, как при выдаче кредита, заемщик должен доказать свою платежеспособность. При ухудшении финансового положения его доходов может не хватить, чтобы обслуживать новый кредит своевременно.
  2. Плохое обслуживание долга, наличие непогашенных просроченных платежей.
  3. Неготовность заемщика к соблюдению регламента рефинансирования. Если он отказывается собирать документы, скрывается от кредитора.

Как правило, банки не объясняют причины отказа в перекредитовании, но при отказе в одном кредитном учреждении можно обратиться в другое.

Перекредитование целевых кредитов

Часто к услуге рефинансирования обращаются заемщики, у которых имеются долгосрочные кредиты на покупку недвижимости или автомобиля. Процентные ставки по долгосрочным ссудам имеют тенденцию к снижению. Поэтому заемщики вправе искать более выгодные условия кредитования.

Процесс переоформления ипотеки одинаковый с рефинансированием обыкновенных потребительских кредитов в части сбора документов. Заемщик обязан собрать документы согласно требованиям банка, представить ипотечный договор и подтверждение положительной кредитной истории. Кроме того, будет необходимо согласие кредитора на досрочное погашение кредита.

Особенностью рефинансирования ипотеки является перезалог недвижимости. Обременение на квартиру в пользу одного банка переоформляется на новый банк. Данная процедура является дорогостоящей, т.к. требуется повторная оценка недвижимости, повторная регистрация договора в регистрационной палате. Кроме того, переоформление недвижимости занимает значительное время (2-3 месяца), за это время могут начисляться повышенные проценты или предложено дополнительное обеспечение.

Аналогично проходит процедура перекредитования автокредитов. Обеспечение переоформляется на нового кредитора.

И том и в другом случае необходимо проанализировать выгодность сделки. Переоформление принесет с собой массу дополнительных расходов и хлопот. Кроме расходов по оценке залога необходимо будет производить затраты по страхованию залога и заемщика, в случае, когда страховая компания не сотрудничает с новым кредитором.

Ответы на популярные вопросы:

Вопрос №1. Что делать, если нет возможности погасить кредит в срок?

Если погасить кредит в срок не получается необходимо срочно принять ряд мер:

  • Не ждать наступления срока платежа, все действия производятся заранее.
  • Обратиться к Кредитору с просьбой пролонгации кредита.
  • Искать варианты более выгодных условий для рефинансирования кредита.
  • Если не получается перекредитоваться, писать заявление на реструктуризацию кредита.

Нельзя скрываться от Кредитора, давать ему ложные обещания.

Вопрос №2. Как происходит процесс рефинансирования кредита?

Регламент рефинансирования в каждом банке свой. Стандартными условиями являются:

  1. Клиент выбирает новый банк-кредитор и обращается в него с заявлением. К нему прикладываются кредитные договора.
  2. Получает список документов, которые необходимо собрать.
  3. Предоставляет готовые документы в банк.
  4. После принятия банком решения о перекредитовании заключается договор, и кредит перечисляется на погашение предыдущего долга по представленным реквизитам.

Вопрос №3.  Возможно ли рефинансирование ипотеки при наличии просроченных платежей?

Одним из основных условий для рефинансирования ипотеки является положительная кредитная история. Есть банки, которые могут пойти на рефинансирование при отсутствии открытых просрочек, но выгодность сделки в связи с дополнительными расходами будет сомнительная.

Вопрос №4. Какие кредиты можно рефинансировать?

Перекредитовать можно любые виды кредитов: потребительские на неотложные нужды, кредиты с обеспечением, автокредиты, ипотеку и т. д.

Вопрос №5. Как выбрать банк для рефинансирования кредита?

В первую очередь обращаться надо в банк-кредитор, если у него нет программ рефинансирования кредитов своих клиентов, то можно посмотреть предложения других банках, которые представлены на официальных сайтах.

5 (100%) 1 vote

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *