Дадут ли ипотеку если есть непогашенные кредиты в 2018

Ипотека является одним из самых востребованных видов кредитования в банках. Приобретение жилья в кредит является выгодным капиталовложением, но получить такое предложение от кредитных организаций не просто, необходимо соответствовать предъявляемым требованиям. В статье рассмотрим как и где можно взять ипотеку если есть кредит и при наличии плохой кредитной истории.

Банками не ограничивается количество действующих кредитных договоров на одного заемщика, главное, чтобы хватало средств на их своевременное погашение и хорошее обслуживание долга по имеющимся кредитам.

Условия ипотечного кредитования

Ипотечным кредитованием занимаются банки, микрофинансовые организации, частные инвесторы.

Требования ипотечной программы банков

Банки разрабатывают собственные программы ипотечного кредитования, соответственно условия выдачи кредитов разные.

Стандартными требованиями являются:

  • Гражданство РФ.
  • Возраст заемщика 21-24 года.
  • Постоянная регистрация в районе обслуживания банка.
  • Официальное трудоустройство.
  • Наличие постоянного дохода.
  • Первоначальный взнос собственными средствами.

Часто в качестве дополнительного обеспечения предлагается оформить поручительство, при недостаточности доходов одного заемщика, возможно привлечение созаемщиков по кредиту.

Основные условия выдачи:

  • Процентная ставка 8 — 12% годовых.
  • Срок до 30 лет.
  • Максимальная сумма 30 млн. р. (при необходимости может быть и больше).
  • Минимальный взнос 10 — 15%.

Банки с государственным участием предоставляют ипотеку только при наличии справки 2 НДФЛ., в частных банках возможно подтверждение доходов по форме банка.

Условие положительной кредитной истории для ипотечного кредитования является однозначным для всех кредитных организаций.

Если заемщик погашал предыдущий кредит с просрочками, взять ипотеку он может только в МФО или у частных инвесторов. Они предлагают иные условия получения займа.

Требования ипотечной программы МФО

МФО активно развивают рынок долгосрочного кредитования с обеспечением, в т. ч. ипотечное кредитование. Они успешно конкурируют с банками, т. к. предъявляют к заемщикам более мягкие условия.

Требования к заемщику:

  • Возраст от 18 лет.
  • Гражданство РФ, постоянная регистрация.

Условия кредитования:

  • Процентная ставка до 28% годовых, (вариант от 4% в месяц).
  • Срок 10-15 лет.
  • Сумма до 15000 тыс. руб. (есть программы на более высокие суммы)
  • Величина займа от стоимости жилья 60-80%.

Кредитная история не важна, официального подтверждения доходов не требуется. Заявка обрабатывается всего за 2-3 дня.

Ипотека через частных инвесторов

Вариантом обращения за кредитом по приобретение жилья при наличии плохой кредитной истории выступают частные инвесторы.

Чтобы получить заем потребуется только паспорт (иногда еще второй документ) и документы на недвижимость. Заявка рассматривается в день обращения.

Основные условия:

  • Процентная ставка 25-40% годовых, может быть выше.
  • Максимальная сумма не ограничена.
  • Срок обычно до 3-5 лет.

Способов получения кредита на покупку жилья много, главное рассчитать собственные силы для своевременного расчета по займам.

Варианты получения ипотечных кредитов

Банки предлагают несколько вариантов ипотеки:

  • Кредит для покупки готового жилья.
  • Кредит на вновь строящееся жилье.
  • Кредит на строительство собственного жилья.
  • Кредит на земельный участок для строительства частного дома, дачи и т. д.

Самым востребованным видом является приобретение жилья в кредит на вторичном рынке. Преимуществами такого кредитования является быстрое переселение в новое жилье, адекватные цены на квартиры, бывшие в употреблении.

Если отсутствуют средства на первоначальный взнос, взять ипотечный кредит в кредитной организации можно несколькими способами:

С участием материнского капитала

Материнский капитал можно использовать в качестве первоначального взноса для получения кредита. Для этого банку представляются оригинал сертификата и выписка со счета о наличии на нем денежных средств.

С государственной поддержкой

В рамках федеральной программы «Жилище», которая работает до 2020 года, в регионах станы разработаны специальные виды ипотечных кредитов для нуждающихся в расширении жилой площади (либо при ее отсутствии) семей, молодых семей, бюджетников и т. д. Виды поддержки зависят от региональных властей и банков, через которые данная программа реализовывается. Это может быть частичная оплата первоначального взноса, субсидирование процентной ставки и т. д.

Без первоначального взноса

При отсутствии собственных денежных средств на оплату первоначального взноса, заемщик может воспользоваться программами, которые не требуют такой гарантии.

Особенностями такого кредитования являются повышенная процентная ставка, принятие в залог дополнительного обеспечения кредита. Данные программы работают совместно с АИЖК, условием является, что дополнительное обеспечение должно быть продано в течение определенного промежутка времени и средства направлены на погашение кредита.

Этот вид кредитования выгоден для тех заемщиков, кто приобретает жилье большей площади, но проживает еще в своей старой квартире. При переезде в новое место жительства, старая квартира продается, деньги направляются на погашение кредита.

Получение потребительского кредита

Можно оформить потребительский кредит на сумму первоначального взноса. Условием таких сделок является высокая платежеспособность заемщика, ведь погашать придется одновременно две ссуды.

Недостатком этого варианта является высокая переплата по кредитам.

В МФО, и у частных инвесторов получить заем можно только на готовое, оформленное жилье. Им для залога требуются документы на недвижимость.

Все варианты получения кредита являются приемлемыми и выбор способа зависит от индивидуальных требований заемщика.

Процесс оформления ипотеки

Прежде чем выбирать квартиру, заемщик обращается в банк за кредитом. Для этого он должен собрать необходимые документы.

Требуемые документы

Обязательными для представления являются следующие документы:

  • Паспорт (СНИЛС, водительское удостоверение по требованию).
  • Справка о составе семьи из ЖЭУ.
  • Копия трудовой книжки.
  • Справка 2 НДФЛ. При отсутствии заполняется справка по форме банка. Образец заполнения справки по форме сбербанка. Копия трудовой книжки.
  • Доказательство наличия первоначального взноса (выписка со счета, сертификат на материнский капитал и т. д.)

В качестве дополнительной информации может потребоваться доказательство наличия иной собственности: недвижимости, автотранспорта, наличия прочих доходов (от аренды, дивидендов) и т. д.

При необходимости привлечения созаемщиков и поручителей список документов на них будет аналогичным.

В банке заемщиком заполняется заявка–анкета. Образец анкеты от Сбербанка в формате pdf.

Сроки рассмотрения банком заявки

Банк рассматривает заявку до 3 дней (иногда до 2-3 недель в зависимости от сложности сделки). Если заемщик имеет положительную кредитную историю, достаточную для погашения кредита платежеспособность, хорошие качественные характеристики, банк принимает положительное решение.

Выбор варианта жилья, согласование с банком

После получения предварительного согласия, заемщик выбирает жилье по собственным предпочтениям.

Далее он представляет документы на выбранный объект банку для согласования.

Оценка стоимости недвижимости

Рыночная стоимость объекта кредитования определяется оценочными компаниями, работающими с кредитной организацией.

Подписание договора, оплата первоначального взноса

После согласования вех нюансов сделки, стороны подписывают кредитный договор, договор залога и прочие документы.  Договор на ипотеку передается на регистрацию в Росреестр. Заемщик оплачивает первоначальный взнос, страхует недвижимость, свою жизнь (по желанию). Выдача кредита производится после регистрации договора залога.

Получение кредита в МФО и у частных инвесторов займет меньше времени, обычно сделка оформляется за 1-2 дня.

Основные недостатки и преимущества обращения к разным кредиторам:

Параметры Банки МФО Частные инвесторы
Процентная ставка 8-12% От 28% 25%–40%
Срок рассмотрения 2-3 дня (до 2 недель) 2-3 часа (максимум 1 день) 2-3 часа
Оформление заявки онлайн Да Да Нет
Кредитная история Строго положительная Не важно Не важно
Первоначальный взнос От 10% От 20% Не важно
Подтверждение платежеспособности Обязательно Может быть Не требуется
Дополнительное обеспечение Поручительство, другая недвижимость Нет Нет
Наличие других действующих кредитных договоров Не важно Не важно Не важно

Таким образом, все способы рабочие и выбор остается за заемщиком.

Где выгоднее получить ипотеку

Если заемщик имеет положительную кредитную историю, достаточную платежеспособность, он может обращаться за кредитом в банки:

Параметры Сбербанк ВТБ 24 Россельхозбанк
Сумма От 300 тыс. р. До 85% от стоимости жилья От 600 тыс. р. до 30 млн. р. От 100 тыс. р. до 20 млн. р.
Срок До 30 лет До 30 лет До 30 лет
Ставка, годовых 8%–10,7% От 10% 9,5%–11,5
Первоначальный взнос От 15% От 20% От 15%

Если у заемщика хорошее финансовое положение, стабильный высокий доход, работа в устойчивой компании он может взять ипотеку в банке при наличии действующих кредитных договоров.

В случаях наличия плохой кредитной истории, заемщик может ее улучшить, обратившись в МФО, что будет дешевле, и надежнее, чем обращение за кредитами под залог недвижимости в МФО и к частным инвесторам. Только для этого потребуется время.

Условия популярных МФО:

Параметры Кредито 24 Займер Мигкредит
Сумма До 30 тыс. р. До 30 тыс. р. До 100 тыс. р.
Срок До 30 дней До 30 дней До 308 дней
Ставка От 0,5% в день От 0,3% в день От 0,4% в день
Скорость оформления 15 мин. 5-8 мин. 15 мин.

В зависимости количества, длительности и сумм просрочек по предыдущим займам, микрокредиты необходимо оформлять регулярно в течение 3-6 месяцев, и своевременно погашать их. Далее можно будет обращаться в банк с заявкой на получение ипотеки.

Ответы на популярные вопросы:

Как снизить расходы на ипотеку?

Снизить расходы на ипотеку можно несколькими способами:

  1. Банки периодически проводят акции по снижению процентной ставки по кредитам. Они бывают сезонными и действуют несколько месяцев. Если получить кредит по акции, можно сэкономить на процентах.
  2. При возможности выбрать график погашения ипотеки, выбирать стоит не аннуитетный платеж, а классический вариант, когда кредит погашается ежемесячными равными долями и проценты начисляются на остаток. Экономия в процентах составит 15-20%

Например:

При сумме кредита 2 млн. р. под 10%годовых переплата за год составит:

При аннуитетом платеже   109981р.

При дифференцированном платеже 108333 р.

Разница составляет 1648р. в год, т. е. за 30 лет почти 50 тыс. р.

  1. Чтобы снизить полную стоимость кредита, его можно гасить досрочно, вносить в погашение более крупными суммами.
  2. Ипотечный кредит можно рефинансировать, если другой банк предложит более выгодные условия.

Почему могут отказать в ипотеке?

Главными причинами отказа являются недостаточная платежеспособность и плохая кредитная история. Также банки не предоставляют кредиты клиентам, находящимися в их «черных списках», при обнаружении недостоверной информации, возникновении прочих сомнений.

Является ли обязательным страхование недвижимости при ипотеке?

Страхование недвижимости при ипотеке часто является обязательным условием выдачи кредита, кроме того предлагается добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков. В случае отказа может быть увеличена процентная ставка или банк примет отрицательное решение по выдаче кредита.

Как рассчитать, какую сумму кредита даст банк?

Максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из ежемесячных подтвержденных доходов заемщика. Ежемесячный платеж по кредиту не должен составлять более 30-50% от семейного бюджета с учетом погашения имеющихся кредитов.

Где можно получить консультацию по ипотечному кредитованию?

В случаях невозможности самостоятельно разобраться в условиях ипотечных кредитов, выбрать подходящий вариант, помочь с оформлением документов и сопровождением сделки могут официально работающие брокерские конторы.

Если статья ответила на ваш вопрос оцените:

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: