Может ли банк отказать в реструктуризации кредита

Проблемы с выплатой кредита могут возникнуть у каждого заемщика. Одни клиенты не выплачивают долг по уважительной причине, например, из-за потери места работы, проблем со здоровьем. Другие – просто халатно относятся к взятым долговым обязательствам. Они надеяться, что банк спишет долг и вся ответственность с них будет снята.

Но ни один банк на такие уступки не пойдет. Долг будет увеличиваться, как снежный ком. Рано или поздно, клиент задумается о его реструктуризации.

Что такое реструктуризация и кому она положена?

Реструктуризация – это изменение условий выплаты кредита, в результате которых снижается долговая нагрузка на заемщика и уменьшается размер ежемесячных взносов. Для клиента – это реальный шанс избавиться от просрочки и возобновить выплаты по займу. Когда заемщик прекращает погашать свой долг, с ним начинает активно работать служба безопасности банка. Ее сотрудники выясняют причины неплатежей, какой реальный доход имеет клиент, совместно ищут пути решения проблемного вопроса. Один из таких вариантов – проведение реструктуризации. На нее могут рассчитывать только те граждане, у которых возникли финансовые трудности по уважительной причине. К ним относится:

  • серьезные проблемы со здоровьем, в результате которых человек становится недееспособным;
  • сокращение с места работы;
  • снижение доходов;
  • проблемы в бизнесе;
  • временная потеря трудоспособности, например, рождение ребенка и уход в декрет.

Свое тяжелое материальное положение клиент должен подтвердить документально.

Отправить онлайн-заявку в колл-центр банка 'Восточный'
Если вы рассматриваете средний по размеру кредит от 25 000 руб. и по минимальной процентной ставке, то лучшим вариантом будет предожение банка «Восточный» с короткой онлайн анкетой.

Получить кредит в банке «Восточный» за 30 секунд онлайн!
только паспорт
онлайн заявка за 30 секунд
97% одобрения
от 25 000 руб.
Онлайн-заявка на кредит в банк «ОТП»
принятие решения за 1 день!
*самая минимальная процентная ставка на октябрь 2018
№1 в кредитном рейтинге banki.ru

Отправить онлайн-заявку в колл-центр банка 'ОТП'
Если вы рассматриваете средний по размеру кредит от 25 000 руб. и по минимальной процентной ставке, то лучшим вариантом будет предложение банка «ОТП» с короткой онлайн анкетой.

Получить кредит в банке «ОТП» онлайн за 30 секунд!
только паспорт
онлайн заявка короткая анкета
решение за 15 минут!
от 15 000 руб.
Онлайн-заявка на кредит в «ОТП банк»
принятие решения за 1 день!
*самая короткая анкета и минимальный размер кредита

Отправить онлайн-заявку напрямую в колл-центр банка 'МКБ'
Если вы рассматриваете потребительский кредит до 3000000 руб., то лучшим решением будет заявка в «МКБ» банк.

Получить потребительский кредит в МКБ банк за 30 секунд онлайн!
короткая анкета без посещения офиса
заполнить заявку онлайн за 30 секунд
процентаня ставка 10,9%
только паспорт
Сумма от 50000 до 3000000 руб.
Онлайн-заявка на кредит в банк «МКБ»
принятие решения за 1 день!
*лучший кредит на сумму до 500000 руб.
в кредитном рейтинге banki.ru

Виды реструктуризации

Данная процедура проводится на основании внутренних правил финансового учреждения. Каждый банк устанавливает свой перечень «поблажек», на которые может рассчитывать должник. Основные из них представлены в следующей таблице.

Предложение банка Что дает должнику? Кому будет предложена?
Отмена начисленных штрафных санкций Уменьшается размер долга Клиентам, которые не оплачивали кредит по уважительной причине
Изменение валюты кредита с иностранной на российский рубль Заемщик не зависит от колебаний курса национальной валюты и знает точный размер платежа в рублях Клиентам с валютными кредитами
Пролонгация договора Снижение ежемесячного платежа Заемщикам, которым сложно оплачивать текущий ежемесячный платеж. Чтобы продлить срок действия соглашения, необязательно выходить на просрочку.
Снижение процентной ставки Уменьшается размер платежа Добросовестным клиентам, у которых возникли материальные трудности по уважительной причине.
Кредитные каникулы На определенный срок устанавливается льготный график. Заемщик может не оплачивать тело кредита. Заемщикам, у которых значительно снизился доход.
Полное освобождение от выплаты кредита 2-3 месяца заемщик вообще не выплачивает кредит Клиентам, вообще не имеющих средств на оплату долга.

Рассмотрим данные варианты смены графика погашение более подробно.

Отмена штрафа

В структуре долга пеня может занимать значительную часть. Ее размер изначально указывается в кредитном договоре. Если ежемесячный платеж не внесен, то со следующего дня начинается начисление пени. Чем должен клиент не погашает долг, тем больше сумма штрафа. В большинстве случаев при реструктуризации ее отменяют. Но при условии, что физические лицо не выплачивал кредит по уважительной причине.

Изменение валюты

Еще лет 10 назад основная часть ипотеки и автокредитов оформлялись в иностранной валюте. По долларовым кредитам ставка была значительно ниже, чем по рублевым. Но стремительная девальвация национальной валюты в 2008-2009 годах привела к массовым неплатежам. Банки разработали целый механизм по смене валюты долгосрочных кредитов. Заемщик больше не будет зависеть от колебаний на валютном рынке и может заранее спрогнозировать свои затраты по выплате долга.

Пролонгация

За счет продления срока кредитного договора можно существенно снизить размер ежемесячного платежа. Клиент и далее будет выплачивать проценты и основной долг. Но в данном случае, сумма итоговой переплаты увеличиться. Как только доходы заемщика увеличатся, нужно вносить большие платежи и вернуть долг досрочно.

Снижение ставка

Уменьшают процентную ставку по существующему кредиту в очень редких случаях и для добросовестных плательщиков. Для этого должны быть весомые основания.  Выплачивается кредит под минимальный процент только определенное время – 1-2 года.

Кредитные каникулы

Данный вариант реструктуризации является самым распространенным. Клиент предоставляет документы по своим доходам и сообщает, какую сумму он готов оплачивать ежемесячно. С учетом этой информации и существующей задолженности, рассчитывается новый график. Чаще всего, должника освобождают от погашения основного долга. В сумма обязательного платежа входят только проценты. Такой график рассчитан на 6-12 месяцев. Клиенту дается время, чтобы найти источники дохода и возобновления выплат в полном объеме. Пока заемщик «на каникулах» ему не начисляют штраф, не ведется процесс взыскания долга.

Но есть и свои минусы. Пока действует льготный график, тело кредита не уменьшается ни на рубль, а соответственно и проценты. Та сумма долга, которая была не выплачена разбрасывается на следующие месяцы. После окончания каникул заемщик будет оплачивать больший платеж, по сравнению с первым графиком. Чем больше длиться льготный период, тем значительнее взносы будут по его окончании.

Полное освобождение

Такой вариант возможен в очень редких случаях. Например, клиента сократили с места работы и на его содержании находятся несовершеннолетние дети. Право не оплачивать кредит дается на несколько месяцев.

Может ли банк отказать в реструктуризации кредита?

Данный вопрос интересует многих россиян, у которых возникли трудности с выплатой долга. Финансовое учреждение откажет в реструктуризации задолженности в следующих случаях:

  1. Заемщик намеренно уклонялся от выполнения своих обязательств. Его действия расцениваются как мошеннические. Такому клиенту ни один кредитор не пойдет навстречу.
  2. Должник не может предоставить запрашиваемый пакет документов.
  3. У клиента полностью отсутствуют источник доход. У нет возможности оплачивать даже минимальный платеж. В данной ситуации банку выгоднее продать залог. Если его нет, то права требования переуступают коллекторскому агентству.
  4. Заемщик ранее отказывался от предлагаемой реструктуризации и не пытался решить проблемный вопрос. К нему уже нет доверия, поэтому кредитор продает долг коллекторам.

В большинстве случаев банки идут навстречу своим должникам. Наличие большой просроченной задолженности негативно отображается на их финансовом состоянии. Под каждый проблемный кредит учреждение вынуждено формировать резерв за счет собственных средств.

Не хотят банки заниматься и принудительным взысканием долга. Судебные процессы занимают не только много времени, а являются затратными. Кредитору выгоднее, чтобы заемщики оплачивали свои долги самостоятельно. Поэтому им и предлагают реструктуризацию.

Что делать банк отказал в реструктуризации кредита?

Если все же кредитор не готов к реструктуризации долга, то клиенту нужно отстаивать свои права в суде. В него может обратиться любая из сторон. Главное, иметь на руках подтверждающие документы, что банк отказался урегулировать ситуацию мирным путем. Заявление на реструктуризацию нужно подавать только в письменном виде. И получить на него официальный ответ.

Не стоит вообще прекращать выплаты по кредиту. Вносите столько, сколько сможете. В суде это сыграет вам на руку. Нужно понимать, что обращение банка в суд выгодно должнику. С этого момента останавливается начисление процентов и штрафов. Если грамотно построить свою защиту, то можно добиться не только реструктуризации, а и значительно уменьшить сумму долга.

Мнение экспертов

По данным Центробанка в России от 6 до 20 млн заемщиков могут признать себя банкротом. Людям необходимо дать шанс исправить свои ошибки и сформировать свою кредитную историю заново. Необходимо усовершенствовать процедуру банкротства. Сделать ее настолько неприятной, чтобы обращаться к ней не захотелось.

Олег Фомичев, замминистра экономического развития.

Вопросы и ответы?

Когда обращаться за реструктуризацией?

Соответствующее заявление клиент может подать в любой момент. Для этого ему даже не нужно выходить на просрочку. Чем раньше обратиться в банк за помощью, тем лучше.

Может ли банк списать долг?

Списание задолженности возможно в очень редких случаях. Например, если клиент умер или пропал. Если банк не может самостоятельно взыскать долг, то он его продает коллекторам. И уже заемщик должен им. А коллекторы точно знают, как заставить заплатить свой заем.

Реструктуризация – это реальная возможность урегулировать отношения со своим кредитором. Нужно приложить максимум усилий, чтобы урегулировать ситуацию мирным путем и сохранить свое имущество.

Если статья ответила на ваш вопрос оцените:

ТОП 3 универсальных кредитных предложений банков с онлайн-заявкой

На октябрь 2018 года есть три лучших потребительских кредита. Первый от банка "ОТП", можно взять одну из минимальных сумм по кредиту - от 15 000 руб. с умеренными процентами. Второй банк "Восточный" с самой низкой процентной ставкой, третий более крупный с упрощенными условиями получения от "МКБ". Ниже рассмотрены ТОП-3 банка с короткой онлайн анкетой (время заполнения до 30 секунд), с минимальным пакетом документов (нужен только паспорт) и решением в течение 1 дня. Для увеличения вероятности получения рекомендуется подать онлайн заявки в 3 банка. Время заполнения 30 секунд.

Получить кредит в банке "ОТП" онлайн за 30 секунд!
только паспорт
онлайн заявка короткая анкета
решение за 15 минут!
от 15 000 руб.
Онлайн-заявка на кредит в "ОТП банк"
принятие решения за 1 день!
*самая короткая анкета и минимальный размер кредита

Если вы рассматриваете средний по размеру кредит от 25 000 руб. и по минимальной процентной ставке, то лучшим вариантом будет предожение банка "Восточный" с короткой онлайн анкетой.

Получить кредит в банке "Восточный" за 30 секунд онлайн!
только паспорт
онлайн заявка за 30 секунд
97% одобрения
от 25 000 руб.
Онлайн-заявка на кредит в банк "Восточный"
принятие решения за 1 день!
*самая минимальная процентная ставка на 2019 год
№1 в кредитном рейтинге banki.ru

Если вы рассматриваете потребительский кредит до 3000000 руб., то лучшим решением будет заявка в "МКБ" банк.

Получить потребительский кредит в МКБ банк за 30 секунд онлайн!
короткая анкета без посещения офиса
заполнить заявку онлайн за 30 секунд
процентаня ставка 10,9%
только паспорт
Сумма от 50000 до 3000000 руб.
Онлайн-заявка на кредит в банк "МКБ"
принятие решения за 1 день!
*лучший кредит на сумму до 500000 руб.
в кредитном рейтинге banki.ru

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: