Как исправить свою кредитную историю через интернет бесплатно в 2018 году

Негативная кредитная история – не приговор. Осуществив ряд мероприятий, уже через несколько месяцев даже самые проблемные в прошлом должники могут поднять свой кредитный рейтинг и перейти в категорию надежных заемщиков. В статье рассмотрим как исправить кредитную историю через интернет.

Важность кредитной истории в кредитовании

Кредитная история является одним из важнейших показателей для кредиторов, т.к. позволяет прогнозировать исполнение должником своих обязательств в будущем. Однако, кроме них существует еще ряд организаций, заинтересованных в получении такой информации. Прежде всего, это страховые компании и работодатели, которые с помощью такой проверки пытаются защитить себя от безответственных людей и мошенников.

Многие понимают, что ранее имевшие место просрочки не позволят рассчитывать на выгодные условия кредитования, однако, отказ в трудоустройстве, или явно завышенный тариф по страховке, обычно, оказывается для них неприятным сюрпризом. Чтобы выйти из этой ситуации, необходимо кредитную историю исправить. При наличии необходимых знаний можно сделать это с минимальными затратами времени и денег.

Кредитный отчет

Оказавшись в подобной ситуации, прежде всего, стоит ознакомиться с отчетом, который содержит данные о погашении ранее взятых кредитов. На основании сведений, которые содержаться в этом документе, можно весьма точно оценить вероятность выполнения должником взятых на себя обязательств.  Такой анализ называется скорингом. Расчет проводится автоматически на основании принятых у кредитора правил.

Содержание самого документа, перечень лиц, которые имеют право ознакомиться с ним полностью либо его частью, а также, процедура его  предоставления, регламентируется Федеральным законом от 30.12.2004г. «О кредитных историях». В соответствии с данным законодательным актом, отчет о кредитной истории должника включает в себя следующие разделы:

  • титульная часть — здесь указываются сведения о должнике:
    • для граждан – ФИО, дата рождения, и т.д.;
    • для предприятий – название, ИНН, ОГРН и пр.
  • основной раздел – эта часть содержит информацию об обязательствах должника(сумме и сроке ссуды, были ли просрочки и т.д.), данные о банкротстве (при наличии),  и т.д. На основании представленных в этом разделе данных заинтересованные лица могут рассчитать долговую нагрузку и кредитоспособность должника;
  • дополнительный (закрытый) раздел – включает в себя данные об организациях, которые предоставили данные для отчета, а также, о его пользователях. Здесь же указываются сведения о приобретателях права требования по договору займа (при его уступке). Проанализировав эту часть отчета можно определить, как часто лицо обращается за кредитами.
  • информационный раздел (формируется только по частным лицам) – содержит сведения о выдаче ссуды заемщику или же об отказе в финансировании с указанием причины такого решения кредитора. Эта часть отчета позволяет узнать, в какие финансовые учреждения он обращался за кредитом, и статус этих заявок.

Кроме самого должника, который может ознакомиться с данными отчета полностью, основная часть отчета может также предоставляться пользователям кредитной истории —  предприятиям и индивидуальным предпринимателям. При передаче данных третьим лицам обязательно наличие на это согласия заемщика, оформленного должным образом, с указанием целей такого запроса.

Разрешение лица на предоставление данных о его кредитной истории является действительным в течение 2-х месяцев с момента его выдачи. Если в течение этого срока оформлен новый займ — срок такого согласия сохраняется на весь срок договора. В том случае, если запрос подается с целью выдачи кредита, разрешение на предоставление сведений о кредитной истории не требуется.

Где хранится кредитная история

История погашения займов хранится в базах данных специальных компаний, которые собирают, обрабатывают и сохраняют такую информацию – бюро кредитных историй (БКИ). Сегодня в России работает более 20-ти таких компаний, учет которых ведет Центральный каталог кредитных историй ЦККИ).  Несмотря на их количество, 95% историй находятся в 5-ти  бюро, лидерами которых являются:

БКИ Количество историй*
ОКБ 183 000 000
Эквифакс Кредит Сервисиз 180 000 000
НБКИ более 17 000 000

*-данные на декабрь 2015г.

В соответствии с ФЗ №218-ФЗ все организации, осуществляющие выдачу займов ( т.ч. микрофинансовые организации и кредитные кооперативы и) должны направлять отчет хотя бы в одно БКИ.  Следует отметить, что бюро не обязаны взаимодействовать между собой. Это неудобно для пользователей, т.к. ни в одном из бюро нельзя получить консолидированную информацию по ссудам должника.

 Срок хранения КИ

Изначально срок хранения данных об истории погашения займов в России составлял 15 лет, а с 1 марта 2015 года депутаты уменьшили его до 10-ти лет.  По окончанию этого срока данные  аннулируются. Несмотря на то, что срок хранения был уменьшен – он по-прежнему является один из самых длительных в мировой практике (за исключением, пожалуй, только Нидерландах, где он является бессрочным).

Здесь стоит отметить, что при анализе кредитной истории должника банки сами устанавливают срок давности просрочки, после которого она теряет для них свое значение. Расчет длительности срока зависит от типа ссуды (ипотека, потребительский или автокредит). Следует также учитывать, что при оценке полученных сведений свежие данные имеют для кредитора более высокий приоритет.

Как проверить кредитную историю

Кредитный отчет имеет ключевое значение для принятия решения в отношении должника со стороны целого ряда заинтересованных лиц. Однако, как и в любой другой базе, которая формируется вручную, в отчете могут быть допущены разного рода ошибки, в результате которых данные даже могут «подтянуться» к совершенно посторонним лицам, не имеющим к указанным ссудам никакого отношения.

По данным экспертов, сегодня около 1% кредитных историй содержат разного рода погрешности, т.е. в каждом сотом отчете БКИ представлены некорректные данные. В некоторых случаях, «обзавестись» негативной кредитной историей могут даже те люди, которые ранее кредитами никогда не пользовались. Чтобы исключить такую ситуацию необходимо регулярно запрашивать данные о своей истории для проверки.

Для этого необходимо:

  • оформить запрос в ЦККИ, чтобы узнать, где она находится;
  • обратиться в бюро для получения отчета.

По закону, раз в год отчет предоставляется бесплатно, а все последующие отчеты предоставляются субъекту кредитной истории с взиманием оплаты согласно тарифам организации. Стоимость отчета составляет, в среднем, 300-400 руб. Кроме обычного отчета, обратившись в ряд бюро, за дополнительную оплату можно получить персональный расчет скоринга БКИ по заемщику.

Внесение изменений в кредитную историю

Имея на руках данные отчета можно приступить к исправлению кредитной  истории:

  • если в отчете присутствует ошибка – ее нужно исправить. Для этого нужно обратиться непосредственно в организацию, являющуюся источником некорректных данных в системе;
  • если все верно, и просрочка имела место – необходимо ее исправлять путем оформления новой ссуды. Здесь следует учесть, что, для того, чтобы это положительно отразилось на кредитной истории должника, параметры займа и его погашения должны соответствовать «проблеме», иначе предпринятые действия не принесут результата.

К примеру, улучшить историю, имея в прошлом просрочки по ипотеке в 1 млн. руб., оформив ссуду на потребительские цели на десять тысяч рублей и погасив его за неделю, невозможно. Чтобы сделать это правильно, необходимо прибегнуть к услугам специалистов в этом вопросе. К примеру, сегодня, на вполне официальной основе, подобную услугу предлагают несколько бюро кредитных историй .

Воспользовавшись программой «Идеальный заемщик» от Эквифакс Кредит Сервисез  можно улучшить свою историю всего за 13 месяцев. Для реализации этой цели клиенту необходимо оформить всего два сравнительно небольших займа на потребительские цели погасить их в течение нескольких месяцев без просрочки.  Если нужно «быстрее», то можно оформить три кредитные карты и погасить их за полгода.

Можно по-разному оценивать такие возможности для проблемных в прошлом должников. С одной стороны – это шанс для лиц, имевших ранее объективные причины для возникновения просрочки. С другой стороны – реализация таких программ создает предпосылки для развития разного рода мошеннических схем, позволяющих недобросовестным заемщикам повторно брать кредиты и не возвращать их кредиторам.

Выводы

Чтобы вовремя выявить ошибку в базах данных БКИ, следует регулярно проверять свою кредитную историю даже тем лицам, которые не пользуются кредитами. Учитывая возможные задержки во времени при отображении информации по закрытым ссудам, перед оформлением нового займа также будет нелишним ознакомиться с кредитным отчетом.

Для тех должников, которые имеют негативную кредитную историю, наиболее эффективным способом повышения скорингового балла являются специальные программы БКИ. Воспользовавшись такими программами можно с минимальными затратами времени и денег улучшить свою кредитную историю и избавиться от последствий, по ранее имевших место просрочкам.

Ответы на распространенные вопросы

Вопрос №1. Через какие организация я могу подать запрос ан получение кредитного отчета?

Ответ №1. Запрос на получение кредитного отчета можно подать через БКИ, банк, почтовое отделение, отправив телеграмму, через нотариальную контору, МФО или кредитный кооператив.

Вопрос №2.  Что нужно для запроса в ЦККИ?

Ответ №2.  Необходимо знать код субъекта кредитной истории, без него запрос оформит невозможно.

Вопрос №3. Как часто можно делать запрос в БКИ?

Ответ №3. Запрос в БКИ можно делать неограниченное количество раз, но только один раз в год – бесплатно.

Исполнитель – Лисина М.Н.

Если статья ответила на ваш вопрос оцените:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *