Как не выплачивать кредит банку законно в 2018

Никто не застрахован от неприятных ситуаций, когда заёмщик не может в полной мере исполнять свои кредитные обязательства. В статье рассморим как не платить кредит законно и начать жить спокойно.

Такие действия крайне невыгодные не только для клиентов, но и для самого банка. заёмщик может уклоняться от выплаты кредита в двух случаях:

  • намеренно, получив необходимую сумму в банке, заведомо зная, что возвращать её не будет;
  • при финансовой несостоятельности.

Попасть в долговую кабалу можно не только путём непродуманных трат, но резким изменением социального статуса, например понижение зарплаты или вовсе увольнение. Кроме этого, необходимо внимательно читать кредитный договор, прежде чем его подписывать, т.к. там могут быть описаны не совсем лояльные условия. Закон предусматривает возможные варианты списать образовавшуюся задолженность, а некоторые из них предусматривают полное списание кредита.

Не стоит намеренно укрываться от выплаты кредита, этим можно только усугубить ситуацию и увеличить основной долг. В некоторых случаях можно лишиться своего имущества.

Варианты уменьшения кредитной задолженности

Все нижеперечисленные методы законны, и могут использоваться для разрешения спорных ситуаций. Гарантом возможности не платить кредит является своевременное обращение в банк, намеренное уклонение от своих обязательств может только усугубить ситуацию. Кредитные компании заинтересованы в возращении предоставленных им средств в полном объёме.  Гораздо проще договориться с самим заёмщиком, чем тратить дополнительные средства на юристов и коллекторов для принудительного взыскания долга. Диалог с банком по инициативе клиента говорит о его добропорядочности, и кредитор может рассчитывать на полное исполнение обязательств.

Как правильно общатьс с банком

Самый оптимальный вариант – это обратиться в банк, и заявить о своих временных трудностях. Такие меры применимы в основном для потребительских кредитов без обеспечения. Практически всегда кредитные компании идут навстречу своим клиентам. Выход их ситуации подбирается индивидуально. Это может быть:

  • отсрочка очередного платежа;
  • кредитные каникулы;
  • реструктуризация долга.

Если банк одобрил заявление заёмщика, исправить ситуацию можно своими силами и в ближайшее время. Причём, кредитная история будет оставаться положительной.

Не стоит брать новые кредиты, чтобы погасить предыдущие. Такие методы не смогут решить временные финансовые трудности, а только увеличат общую задолженность.

В каких ситуациях необходимо применять следующие методы:

Реструктуризация Кредитные каникулы Реализация имущества
наличие стабильного дохода финансовые трудности временные, не превышающие 1-3 месяца у заёмщика есть другое жильё
заёмщик официально не признавался банкротом клиент может предоставить документальное подтверждение стоимость залогового имущества может полностью покрыть расходы по кредиту
нет судимости в отношении экономических преступлений необходима только однократная отсрочка приобретенное имущество подлежит разделу

Если финансовые проблемы не превышают 1 месяца, банк может предоставить отсрочку платежа. В этом случае, она просто сдвигается на другое число по договорённости сторон. Дальнейшие выплаты по кредиту осуществляются в обычном режиме.

Если заёмщик точно уверен, что в ближайшие 1-3 месяца его финансовое положение улучшиться, можно воспользоваться кредитными каникулами, согласно которым, банк предоставляет право в течение указанного в договоре времени не вносить платежи по кредиту. При этом общий срок кредитования увеличиться именно на этот срок.

Реструктуризация кредита с примером

Можно попытаться реструктуризировать кредит, путём уменьшения размера ежемесячного платежа. Срок предоставления средств при этом увеличиться. Метод применим лишь в тех случаях, когда заёмщик может предоставить документальное подтверждение о снижение личного дохода.

В приведённом примере можно увидеть разницу между ранее оформленным кредитом в 150 000 рублей и реструктуризацией долга, после 6 месяцев после выплаты займа

оформленный кредит реструктуризация
общая сумма, в рублях 166 500 124 875
процентная ставка, в % 11,0 11,0
срок кредитования, в месяцах 24 36
ежемесячный платёж, в рублях 6937,5 3468,75

Договор реструктуризации составляется на тех же условиях, увеличивается только срок кредитования. Таким образом, можно существенно снизить ежемесячный платёж, и вносить его своевременно.

В любом случае, размер оформленного кредита не уменьшиться, за счёт увеличения срока кредитования, и придётся заплатить дополнительные проценты. Заёмщику стоит учитывать, что на такие меры банк, обычно идёт один раз, и никто не будет растягивать долговые обязательства до бесконечности. Если новый договор не будет исполнен, банк обратиться в суд для принудительного взыскания средств.

Продажа залогового имущества

Для кредитов, оформленных с обеспечением, возможен вариант погашения долга, путём продажи залогового имущества. Не всегда это бывает удобно, особенно когда речь идёт о недвижимости, но, порой это самый оптимальный выход из сложившейся ситуации.

Например, супруги приобрели недвижимость в ипотеку, но в дальнейшем последовал развод и раздел имущества. Если ни одна из сторон не хочет оставлять себе приобретённую жилплощадь, можно обратиться в банк с просьбой о её продаже. Если же, кто из них претендует на квадратные метры, кредитный договор может быть переписан, сняв со второго заёмщика все обязательства по выплатам.

Вопрос с автокредитом решается аналогичным образом. Т.к. имущество находится в залоге у банка, выставить его на продажу может только он. Но, не каждый заёмщик пойдёт в банк с просьбой продать залоговый автомобиль. В большинстве случаев заёмщики продают его самостоятельно в обход банка, а полученными от продажи средствами просто гасят кредит. Кредитные организации закрывают на такие действия глаза, т.к. клиент совершает такие действия, чтобы выплатить кредит.

Прежде чем подписывать кредитный договор, необходимо его досконально изучить, чтобы  дальнейшем не выплачивать кредит на невыгодных условиях.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование или перекредитование основного долга будет оптимальным, если у заёмщика оформлено сразу несколько кредитов. Рефинансирование позволяет объединить их в один под более выгодные условия. В некоторых случаях, можно получить дополнительную сумму на личные нужды. Такой кредит будет являться целевым, за полученные по нему средства необходимо отчитаться, предоставив в банк документальное подтверждение о погашенных кредитах.

Обратиться можно в тот же банк, где ранее был открыт кредит, но если проценты по новому договору будут превышать предыдущие, вряд ли получиться существенно уменьшить выплаты по кредиту. Если кредит один разумнее всего подобрать вариант с более щадящими условиями.

Страховой случай

Если заёмщик оказался в сложной финансовой ситуации, необходимо досконально изучить кредитный договор, и при наличии, страховку ещё раз. Возможно,  случай подходит под страховой, и можно частично или полностью погасить кредит за счёт страховой компании.

К страховым случаям относятся:

  • сокращение, по причине ликвидации предприятия;
  • потеря трудоспособности вследствие болезни или травмы;
  • смерть заёмщика.

Перечисленные варианты являются основными, в каждой страховой компании перечень индивидуален.

Клиенту банка нужно основательно подготовиться, прежде чем обращаться в страховую компанию с заявлением. Все слова должны быть документально подкреплены. Не всегда сразу удаётся взыскать со страховой компании денежные средства, поэтому лучше обратиться к юристу, который поможет грамотно составить заявление, и окажет должную поддержку. Придётся заплатить за его услуги, зато такие меры помогут сэкономить время, и избежать начисления дополнительных штрафов и комиссий по займу. Оформленная страховка поможет в случаях смерти заёмщика, тогда родственникам не придётся выплачивать чужие долги. Многие считают оформление добровольного страхования навязанной услугой, но в некоторых случаях она поможет на законных основаниях не выплачивать кредит.

Банкротство физического лица и последствия

Процедура банкротства позволяет полностью освободиться от любых долгов и оформленных кредитов. Чтобы её запустить, клиент должен подходить под определения:

  • общая сумма задолженности превышает 500 000 рублей;
  • выплаты по кредитам не производились 3 месяца подряд;
  • подтверждение финансовой несостоятельности.

Банкротство может, как избавить от накопившихся долгов, так и создать проблемы в будущем. Некоторые финансовые операции для банкрота в дальнейшем, а так же оформление кредитов невозможно.

Вся процедура осуществляется через суд, и может применяться не более 1 раз в 5 лет. Вариант может оказаться не самым выгодным и надёжным, но , при наличии всех необходимых доказательств самым действенным.

Как это выглядит на практике? Рассмотрим некоего гражданина, который владеет малым бизнесом, например, цветочным магазином. Ежедневные продажи обеспечивают стабильный доход. В какой-то момент он решает открыть ещё один филиал, и берёт кредит в банке на развитие бизнеса. Но, возникают сложности, новый магазин требует больших вложений. Наступает время, когда заёмщику нечем платить по счетам. Если другие варианты не подходят, разумнее всего объявить себя банкротом.

На деле не всё так просто, банк, прежде всего, займётся изучением предоставленных документов на предмет финансовой несостоятельности. Если все верно, начинается процедура реализации имеющегося имущества, в счёт покрытия части долга. После признания заёмщика банкротом, все кредитные обязательства с него будут списаны.

Клиенты банка, у которых в собственности находится имущество, не всегда подлежит продажи для погашения задолженности. Это можно увидеть из таблицы:

Подлежат реализации Не подлежат
залоговое имущество единственное жильё
автотранспортное средство предметы обихода
арест счетов государственные награды
недвижимость предметы и оборудование для профессиональной деятельности

Резюме 

Даже если заёмщик оказался в трудной финансовой ситуации, важно помнить, что легально снять с себя все кредитные обязательства не получиться, этот момент регламентируется договором, который клиент заключает с банком. Прежде, чем оформлять кредит, стоит задуматься – а так ли он нужен? Если уж без него не обойтись, дополнительно можно оформить страховку, которая сможет выручить при наступлении страхового случая.

Даже если совсем нет средств чтобы рассчитаться за кредит, скрываться от банка не стоит. Любая кредитная компания заинтересована в возврате выданных средств мирным путём, и им крайне выгодно обращаться в суд и к юристам. Все издержки за судебное разбирательство опять лягут на плечи заёмщика, увеличив и без того большой долг.

В случае неуплаты, имущество должника будет продано с молотка, чтобы хоть как то погасить займ. Банку неважно, что это будет – купленный в кредит телевизор или домик в деревне, полученный в наследство от бабушки. Любая собственность будет продана в принудительном порядке.

Пойти на крайние меры, такие как истечение срока давности договора можно в крайних случаях, когда все перечисленные методы не подходят. Смысл в том, что после внесения последнего платежа должно пройти не менее 36 месяцев. После чего, договор признают недействительным. Метод сомнительный, но когда ситуация совсем критичная, можно воспользоваться и им, правда придётся основательно залечь «на дно».

Часто задаваемые вопросы

Вопрос №1. Чем грозит полный отказ от уплаты кредита?

Если не удалось составить конструктивный диалог, банк вправе подать на заёмщика в суд или продать его долг коллекторским агентствам.

Вопрос №2. Можно ли законно получить отсрочку от уплаты основного долга? Можно, для этого необходимо обратиться в банк с заявлением.

Вопрос №3. Можно ли договориться с банком? Как правило, кредитные компании всегда идут на уступки, и предлагают заёмщикам различные варианты решения вопроса, т.к. заинтересованы в возврате средств.

Вопрос №4. Есть ли способы уменьшить сумму кредита.

Нет, можно уменьшить размер ежемесячного платежа, путём увеличения срока кредитования.

Вопрос №5. Можно ли избежать образования просрочки?

Для этого следует внимательно читать условия кредитного договора, прежде, чем подписывать, и грамотно оценивать своё финансовое положение и возможные риски.

Если статья ответила на ваш вопрос оцените:

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: